20 வருட சம்பளத்தை ஒரே நாளில் பெற்ற ஊழியர்..! உங்களுக்கும் வேண்டுமா..?

சுனில் ஒர் தனியார் நிறுவன ஊழியர். இவர் கடந்த பிப்ரவரி 2019-ல் தான் ஓய்வு பெற்றார். வயது 60. இவர் ஓய்வு பெறும் போது மாத சம்பளம் 51,000 ரூபாய். இவர் ஓய்வு பெறும் போது கடைசி மாத சம்பளம், கொஞ்சம் ரோஜாப்பூ, ஒரு கிலோ இனிப்பு வாங்கிக் கொடுத்து அனுப்பி விட்டார்கள் நிறுவனத்தினர்.

ஆனால் 2019 மார்ச் 01-ம் தேதி வருமான வரி எல்லாம் போக, இவர் கையில் 1,22,40,000 ரூபாய் பெற்றார் அதுவும் ஒரு நிமிடத்தில். எப்புடிங்க. இந்த காலத்துல ஒரு மனிஷன் கையில் காசு பாக்குறதே பெரிய விஷயம். அதுலயும் எப்படி 1.22 கோடி எனக் கேட்டால் விளக்குகிறார்.

சுனில் தன் 23-வது வயதில் இருந்து வேலைக்கு போய்க் கொண்டிருக்கிறார். தன் 46-வது வயதில் (2005-ல்) கையில் இருந்த 5.6 லட்சம் ரூபாயை அப்படியே 23.7 சதவிகிதம் அளவுக்கு அதிக வருமானம் தரக் கூடிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வந்தார். அடுத்த 15 வருடங்களுக்கு முதலீடு செய்தாராம்.

கூட்டு வட்டி

5.6 லட்சத்துக்கு 23.7% வருமானம் போட்டால் 1.32 லட்சம் வரும். ஆக அடுத்த வருடம் 5.6 + 1.32 = 6.92 லட்சத்துக்கு 1.64 லட்சம் வருமானம் கிடைக்கும். இப்படி 15 வருடம் மனிதர் அந்த முதலீட்டில் கை வைக்கவில்லை. புத்திசாலித்தனமாக இந்த முதலீடுகள் மூலம் வந்த வருமானத்துக்கு வரியும் கட்டத் தேவை இல்லாத ரீதியில் நல்ல ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு முதலீடுகளைத் தேடி தேடி செய்திருக்கிறார். அந்த கட்டுப் பாடுக்கும் கூட்டி வட்டியின் பலத்துக்குக் கிடைத்த பலன் தான் இந்த 1.22 கோடி ரூபாய்.

Sunil Investments
Year	Previous amount with returns	Additional Bonus Amount	Principal amount	23.70 %	In the end of that yearTotal amount with returns
2005	0	0	560,000	132,720	692,720
2006	692,720		692,720	164,175	856,895
2007	856,895		856,895	203,084	1,059,979
2008	1,059,979		1,059,979	251,215	1,311,194
2009	1,311,194		1,311,194	310,753	1,621,947
2010	1,621,947		1,621,947	384,401	2,006,348
2011	2,006,348		2,006,348	475,504	2,481,852
2012	2,481,852		2,481,852	588,199	3,070,051
2013	3,070,051		3,070,051	727,602	3,797,653
2014	3,797,653		3,797,653	900,044	4,697,697
2015	4,697,697		4,697,697	1,113,354	5,811,051
2016	5,811,051		5,811,051	1,377,219	7,188,271
2017	7,188,271		7,188,271	1,703,620	8,891,891
2018	8,891,891		8,891,891	2,107,378	10,999,269
2019	10,999,269		10,999,269	2,606,827	13,606,096

என்ன செய்யப் போகிறார்

60 வயதில் இந்த 1.22 கோடி ரூபாயை வைத்துக் கொண்டு என்ன செய்யப் போகிறீர்கள் எனக் கேட்டால் சிரிக்கிறார். பிறகு விளக்குகிறார். தம்பி இந்த 1.22 கோடி ரூபாயை கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மீண்டும் முதலீடு செய்யப் போகிறேன். கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் SWP - Standard Withdrawal plan என ஒரு வசதி உண்டு. அதன் படி ஒவ்வொரு மாதமும் 50,000 ரூபாய் மட்டும் என் வங்கிக் கணக்குக்கு வருவது போல எழுதிக் கொடுத்திருக்கிறேன். ஆக மாதம் வந்தால் நான் வேலையில் இருந்தது போல மாதம் 50,000 ரூபாய் வந்துடும். ஆக ஆண்டுக்கு 6 லட்சம் ரூபாயில் தொடங்குகிறது செலவு.

வரிக் கணக்கு

அப்படி மாதம் 50,000 ரூபாய் என்றால் ஆண்டுக்கு 6 லட்சம் ரூபாய் வரும். அந்த 6 லட்சம் ரூபாய் வருமானத்துக்கு வருமான வரி வரம்பு போக மிச்ச பணத்துக்கு வரி கட்டினால் போதும். இந்த வருடத்துக்கு 6,00,000 ரூபாய் தான். இந்த கூடுதல் ஒரு லட்சத்துக்கு மீண்டும் விபிஎஃப் அல்லது லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்து கழித்துவிடுவேன். இப்படித் தான் ஒரு ரூபாய் கூட வரி கட்டாமல் என்னால் நிம்மதியாக வாழ முடியும் என்கிறார் சுனில்.

எத்தனை வருடங்களுக்கு

சுனில் ஆண்டுக்கு 6 சதவிகிதம் என தன் செலவை அதிகரித்துக் கொண்டே போகிறார் என்று வைத்துக் கொண்டால் கூட 2019-ல் 6 லட்சம், 2020-ல் 6,36,000, 2021-ல் 6,74,160 என அதிகரித்துக் கொண்டே போகும். இத்தனை பெரிய தொகையை தன் 1.22 கோடி ரூபாயில் இருந்து கழித்துக் கொண்டே வருகிறார்கள்.


Sunil Withdrawal details
Year	Principal Amount	Yearly Withdrawals	Remaining Balance to calculate Interest	8.00 % Interest	Remaining Balance + 8% Interest
2019	12,240,000	600,000	11,640,000	931,200	12,571,200
2020	12,571,200	636,000	11,935,200	954,816	12,890,016
2021	12,890,016	674,160	12,215,856	977,268	13,193,124
2022	13,193,124	714,610	12,478,515	998,281	13,476,796
2023	13,476,796	757,486	12,719,310	1,017,545	13,736,855
2024	13,736,855	802,935	12,933,919	1,034,714	13,968,633
2025	13,968,633	851,111	13,117,521	1,049,402	14,166,923
2026	14,166,923	902,178	13,264,745	1,061,180	14,325,925
2027	14,325,925	956,309	13,369,616	1,069,569	14,439,185
2028	14,439,185	1,013,687	13,425,498	1,074,040	14,499,537
2029	14,499,537	1,074,509	13,425,029	1,074,002	14,499,031
2030	14,499,031	1,138,979	13,360,052	1,068,804	14,428,856
2031	14,428,856	1,207,318	13,221,538	1,057,723	14,279,261
2032	14,279,261	1,279,757	12,999,504	1,039,960	14,039,465
2033	14,039,465	1,356,542	12,682,922	1,014,634	13,697,556
2034	13,697,556	1,437,935	12,259,621	980,770	13,240,391
2035	13,240,391	1,524,211	11,716,180	937,294	12,653,474
2036	12,653,474	1,615,664	11,037,811	883,025	11,920,835
2037	11,920,835	1,712,603	10,208,232	816,659	11,024,891
2038	11,024,891	1,815,360	9,209,531	736,762	9,946,293
2039	9,946,293	1,924,281	8,022,012	641,761	8,663,773
2040	8,663,773	2,039,738	6,624,035	529,923	7,153,958
2041	7,153,958	2,162,122	4,991,835	399,347	5,391,182
2042	5,391,182	2,291,850	3,099,332	247,947	3,347,279
2043	3,347,279	2,429,361	917,918	73,433	991,351

ஆனால் வருமானம் வரும்

ஆனால் மீத தொகைக்கு வருமானம் வந்து கொண்டே இருக்கும். அப்படி ஒரு பக்கம் வட்டி கூடிக் கொண்டே இருக்க, இவர் இன்னோரு பக்கம் ஆண்டுக்கு ஆறு சதவிகிதம் என செலவு செய்து கொண்டே இருக்கிறார் என்று வைத்துக் கொண்டால் கூட 2043-ம் ஆண்டு வரை இவர் ஜாலியாக செலவு செய்யலாம். அதற்குள் எனக்கு 83 வயதாகிவிடும். நானும் நிம்மதியாக இறந்துவிடுவேன் என்கிறார்.

நாம் எப்படி செய்வது

இன்றைய தேதிக்கு ஒருவர் 40,000 ரூபாய் சம்பாதிக்கிறார் என்றால், அவருக்கு 15 வருடம் கழித்து எவ்வளவு சம்பளம் வரும். ஆண்டுக்கு 5 சதவிகிதம் சம்பள உயர்வு வைத்துக் கொண்டால் கூட 15 வருடத்துக்கு பின் 2034-ம் ஆண்டில் 83,150 ரூபாய் சம்பளமாக வாங்கிக் கொண்டிருப்போம்.

our Investments
Year	Previous amount with returns	Additional Bonus Amount	Principal amount	23.70 %	In the end of that yearTotal amount with returns
2019	0	0	850,000	201,450	1,051,450
2020	1,051,450		1,051,450	249,194	1,300,644
2021	1,300,644		1,300,644	308,253	1,608,896
2022	1,608,896		1,608,896	381,308	1,990,205
2023	1,990,205		1,990,205	471,678	2,461,883
2024	2,461,883		2,461,883	583,466	3,045,349
2025	3,045,349		3,045,349	721,748	3,767,097
2026	3,767,097		3,767,097	892,802	4,659,899
2027	4,659,899		4,659,899	1,104,396	5,764,295
2028	5,764,295		5,764,295	1,366,138	7,130,433
2029	7,130,433		7,130,433	1,689,913	8,820,346
2030	8,820,346		8,820,346	2,090,422	10,910,768
2031	10,910,768		10,910,768	2,585,852	13,496,620
2032	13,496,620		13,496,620	3,198,699	16,695,319
2033	16,695,319		16,695,319	3,956,791	20,652,110

எவ்வளவு ரூபாய்

ஆக 83150 *12 = 9,97,800 ரூபாய் ஒரு ஆண்டு சம்பளம். என்றால் 9.98 லட்சம் * 20 வருடம் கணக்கிட்டால் சுமார் 2 கோடி ரூபாய் வேண்டும். ஆக 15 வருடங்கள் பிறகு நம்முடைய 20 வருட சம்பளத்தை ஒன்றாக பெற வேண்டும் என்றால் 2 கோடி ரூபாய் வேண்டும்.

Our Withdrawal details
Year	Principal Amount	Yearly Withdrawals	Remaining Balance to calculate Interest	8.00 % Interest	Remaining Balance + 8% Interest
2034	20,166,178	960,000	19,206,178	1,536,494	20,742,672
2035	20,742,672	1,017,600	19,725,072	1,578,006	21,303,078
2036	21,303,078	1,078,656	20,224,422	1,617,954	21,842,376
2037	21,842,376	1,143,375	20,699,000	1,655,920	22,354,920
2038	22,354,920	1,211,978	21,142,943	1,691,435	22,834,378
2039	22,834,378	1,284,697	21,549,681	1,723,975	23,273,656
2040	23,273,656	1,361,778	21,911,878	1,752,950	23,664,828
2041	23,664,828	1,443,485	22,221,343	1,777,707	23,999,050
2042	23,999,050	1,530,094	22,468,956	1,797,516	24,266,472
2043	24,266,472	1,621,900	22,644,573	1,811,566	24,456,139
2044	24,456,139	1,719,214	22,736,925	1,818,954	24,555,879
2045	24,555,879	1,822,367	22,733,512	1,818,681	24,552,193
2046	24,552,193	1,931,709	22,620,484	1,809,639	24,430,123
2047	24,430,123	2,047,611	22,382,512	1,790,601	24,173,113
2048	24,173,113	2,170,468	22,002,645	1,760,212	23,762,857
2049	23,762,857	2,300,696	21,462,161	1,716,973	23,179,134
2050	23,179,134	2,438,738	20,740,396	1,659,232	22,399,628
2051	22,399,628	2,585,062	19,814,566	1,585,165	21,399,731
2052	21,399,731	2,740,166	18,659,566	1,492,765	20,152,331
2053	20,152,331	2,904,576	17,247,756	1,379,820	18,627,576
2054	18,627,576	3,078,850	15,548,726	1,243,898	16,792,624
2055	16,792,624	3,263,581	13,529,043	1,082,323	14,611,366
2056	14,611,366	3,459,396	11,151,970	892,158	12,044,128
2057	12,044,128	3,666,960	8,377,168	670,173	9,047,342
2058	9,047,342	3,886,977	5,160,365	412,829	5,573,194
2059	5,573,194	4,120,196	1,452,998	116,240	1,569,238

எவ்வளவு முதலீடு

இன்று 8.50 லட்சம் ரூபாயை 23.7 சதவிகிதம் வருமானம் தரக் கூடிய நல்ல பங்கு மற்றும் ஈக்விட்டி சார்ந்த முதலீடுகளில் பணத்தை முதலீடு செய்துவிட்டு 15 வருடங்கள் காத்திருந்தால் 2 கோடி ரூபாய் ரெடி. ஆக இன்றே உங்கள் 8.5 லட்சம் ரூபாயை முறையாக கணக்கில் காட்டி வங்கி நல்ல வருமானம் தரக் கூடிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யுங்கள். 2034-ல் 2 கோடி ரூபாய் கையில் இருக்கும். நாமும் சுனில் சார் மாதிரி அடுத்த 20 வருடங்களுக்கு ஜாலியாக இருக்கலாம். இப்போது கூட ஈக்விட்டி டெக்னாலஜி சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், மிட் கேப் ஃபண்டுகள், எம்.என்.சி ஃபண்டுகள் எல்லாம் 23 சதவிகிதத்துக்கு மேல் 10 ஆண்டு காலத்தில் வருமானம் கொடுக்கின்றன.

தமிழ் குட்ரிட்டன்ஸ் செய்திகளை உடனுக்குடன் படிக்க