'Settled loan' உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு ஆபத்து! - காரணம் மற்றும் தீர்வு இதோ.!!

இந்தியாவில் நுகர்வோர் கடன் வாங்கும் பழக்கம் கடந்த பத்து ஆண்டுகளில் பெரிதும் அதிகரித்துள்ளது. வீட்டு கடன், வாகனக் கடன், கல்விக் கடன், மற்றும் குறிப்பாக பைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் வழங்கும் தனிப்பட்ட கடன்கள் இவை அனைத்தும் இப்போது வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகவே மாறிவிட்டன. ஆனால், பலர் எதிர்பாராதவிதமாக வேலை இழப்புகள், மருத்துவ செலவுகள் போன்ற அவசரங்களால் இந்தக் கடன்களை ஒழுங்காக திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலைக்குச் செல்ல நேரிடுகிறது. இதனையடுத்து அவர்கள் 'லோன் செட்டில்மென்ட்' எனப்படும் தீர்வை நாடுகின்றனர்.

இந்த நிலை 'செட்டில்டு' (Settled) என உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பதிவாகும் போது, அது உங்கள் நல்ல பெயரை மட்டுமின்றி, எதிர்காலத்தில் கடன் பெறும் வாய்ப்புகளையும் கடுமையாக பாதிக்கிறது. 'செட்டில்டு' என்பது உங்கள் கடன் கணக்கில் இருக்கும் இருப்புத் தொகையை முழுமையாக இல்லாமல், ஒரு பகுதியை மட்டுமே செலுத்தி கடன் வழங்குபவருடன் ஒரு சமரசம் செய்து, அந்தக் கணக்கை மூடுவதை குறிக்கிறது.

இது, உங்கள் முழு கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலை ஏற்படும் போது வங்கி உங்களுடன் பேசி ஒரு குறைந்த தொகையை ஒப்புக்கொண்டு, அதை மட்டுமே செலுத்தும்படி சமரசம் செய்யும் ஒரு முறையாகும். இதை பொதுவாக "One Time Settlement" (OTS) எனவும் அழைக்கின்றனர்.

பலரும் 'செட்டில்மென்ட்' மற்றும் 'க்ளோஷர்' என்பதை ஒன்றாக நினைத்துவிடுகிறார்கள். ஆனால் இரண்டும் முற்றிலும் வெவ்வேறு. Loan Closure (மூடல்), இது, கடன் தொகையை EMI-க்களாக முறையாக முழுவதும் செலுத்தி முடிக்கும் வழியாகும். Loan Settlement (தீர்வு), கடன் தொகையின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே செலுத்தி கணக்கை முடிப்பது. ஐசிஐசிஐ ஹோம் ஃபைனான்ஸ் கூறும் படி, "பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள் 'செட்டில்மென்ட்' என்பதை 'க்ளோஷர்' என தவறாக கருதுகிறார்கள், ஆனால் இது கடன் வழங்குநர்களிடத்தில் மிகவும் மோசமான அறிகுறியாக பார்க்கப்படுகிறது."

ஒரு கடன் 'செட்டில்டு' என பட்டியலிடப்படும்போது, கடன் பணியகம் (CIBIL, Experian, etc.) அதை உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் பதிவு செய்யும். இது ஒரு சாதாரண கடன் மூடலாக இல்லாததால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை நேரடியாக பாதிக்கும். 75 முதல் 100 புள்ளிகள் வரை ஸ்கோர் குறையும் - இது ICICI Home Finance வழங்கிய தகவல். 7 ஆண்டுகள் வரை உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் இந்த பதிவு இருந்து வரும். இந்த காலத்தில் நீங்கள் புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பித்தால், அதிகமான வாய்ப்புகளில் வங்கிகள் மறுப்பதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது.

CIBIL தெரிவித்திருப்பதுபோல், "உங்கள் கடந்த கால கடன் நடத்தும் முறைகள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு மிகப் பெரிய வழிகாட்டியாக இருக்கும். "அது 'செட்டில்டு' என்று பட்டியலிடப்பட்டால், அவர்கள் அதை ஒரு ஆபத்தான குறிகாட்டியாகப் பார்ப்பார்கள்." உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் 'செட்டில்டு' எனும் பதிவு தவறாக இருந்தாலும் அல்லது உண்மையாக இருந்தாலும், அதை அகற்ற முயற்சிக்கலாம்.

கிரெடிட் பணியகம்(Bureau) இணையதளத்திற்கு சென்று CIBIL, Experian, Equifax போன்ற நிறுவனங்களில் உள்நுழையவும். கணக்கு இல்லையெனில் புதியதாக பதிவு செய்யவும். 'செட்டில்டு' நிலையில் உள்ள கடன் கணக்கை தேர்ந்தெடுக்கவும். அதன் தற்போதைய நிலை குறித்த ஆதார ஆவணங்களை இணைக்கவும் (பணபரிவர்த்தனை விபரங்கள், வங்கி கடிதங்கள்). விவரங்களை தெளிவாக சமர்ப்பிக்கவும். நீங்கள் வங்கியுடன் கடனை முழுமையாக முடித்தீர்கள் என்ற தகவலை உறுதி செய்யவும்.

விவாதம் அல்லது மாற்ற கோரிக்கை எழுப்பவும். இது "Dispute Resolution" என அழைக்கப்படும். சரிபார்ப்பு செய்ய 30-45 நாட்கள் ஆகலாம். வங்கி ஒப்புதல் பெற்றால் பணியகத்தின் தகவல்(Bureau information) புதுப்பிக்கும். அதன் பிறகு உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் 'Closed' என பதிவு செய்யப்படும். 'செட்டில்டு' நிலையை அகற்றுவது உடனடியாக கிரெடிட் ஸ்கோரில் மாற்றத்தை உருவாக்காது. ஆனால், காலப்போக்கில் அது நல்ல விளைவுகளை ஏற்படுத்தும்.

'செட்டில்மென்ட்' நிலை ஏற்படாமல் தடுக்கும் வழிகள், எப்போதும் உங்கள் கடன் தவணைகளை தவறாமல் செலுத்துங்கள். அதிக கடனை ஒரே நேரத்தில் எடுக்காமல், குறைந்த தொகையை மட்டுமே தேவைப்படும் போது எடுக்கவும். உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையை அடிக்கடி பரிசோதிக்கவும் (தரமான சேவைகள் மாதத்திற்கு ஒரு முறையை இலவசமாக வழங்குகின்றன).

'செட்டில்டு' என உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் ஒரு கடன் பதிவு செய்யப்பட்டிருந்தால், அது உங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கும், எதிர்கால கடன் வாய்ப்புகளுக்கும் மிகப்பெரிய தடையாக இருக்கும். அதனை தவிர்க்கும் முயற்சி மிக முக்கியமானது. ஏற்கனவே அவ்வாறான நிலை ஏற்பட்டிருந்தால், அதை சரிசெய்யும் வழிகளை விரைவாக தொடங்குவது அவசியம்.

உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணின் தரம் உங்கள் நிதி ஒழுக்கம், கட்டுப்பாடு மற்றும் நம்பகத்தன்மையை பிரதிபலிக்கிறது. 'தீர்வு' என்பது கடைசி முயற்சியாக மட்டுமே கருதப்பட வேண்டும். அதற்கு பதிலாக, உங்கள் கடன்களை பொறுப்புடன் நிர்வகிக்க நடவடிக்கை எடுத்து தேவையான நிதி ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்.