எம்.எஸ்.எம்.இ-களுக்கு ரூ.10 கோடி வரை கடன்.. புதிய டிஜிட்டல் முறை பரிமாற்றம்! இனி நோ கவலை.!!

மைக்ரோ, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு எம்.எஸ்.எம்.இ.(MSME) கடன் பெறுவதில் புதிய மாற்றம். இந்திய அரசு, இந்தத் துறையின் வளர்ச்சியை ஊக்குவிக்க, டிஜிட்டல் தடம் (Digital Footprint) அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு முறையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இதன் மூலம், எம்.எஸ்.எம்.இ. நிறுவனங்கள் ரூ.10 கோடி வரை கடன் பெறும் வசதி பெறுகின்றன.

இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியில் எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் ஒரு முக்கியமான பங்கு வகிக்கின்றன. தொழில், வேலைவாய்ப்பு, ஏற்றுமதி ஆகியவற்றில் இவை மிகப்பெரிய பங்காக இருக்கின்றன. இருப்பினும், பெரும்பாலான எம்.எஸ்.எம்.இ. நிறுவனங்கள் வங்கிகளிடம் இருந்து கடன் பெறுவதில் சிக்கல்களை சந்திக்கின்றன.

இவர்கள் பொதுவாக நிறுவன பிணைமுறைகள் (Corporate Bonds) அல்லது பங்குச் சந்தை (Stock Market) வழியாக நிதி திரட்ட முடியாது. இதனால், வங்கிக் கடனே மிக முக்கியமான நிதி ஆதாரமாக விளங்குகிறது. ஆனால், கடன் பெறுவதற்கான முறையில் உள்ள சிக்கல்களால், பெரும்பாலான எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் தேவையான அளவு நிதியை பெற முடியாமல் உள்ளன. இந்த சிக்கலை தீர்க்க, இந்திய அரசு பொதுத்துறை வங்கிகள் (Public Sector Banks - PSBs) மூலம் எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு கடன் வழங்கும் புதிய முறையை உருவாக்கியுள்ளது.

மார்ச் 6, 2025 அன்று அறிமுகமான இந்த புதிய கடன் மதிப்பீட்டு முறை டிஜிட்டல் தடம் என்ற முறையில் செயல்படுகிறது. இதன் மூலம் வங்கிகள், கடன் விண்ணப்பதாரர்களின் ஜிஎஸ்டி (GST) செலுத்தும் தரவுகள், பணப்புழக்கம் (Cash Flow), மின்சார கட்டணங்கள் (Electricity Bills) போன்ற தகவல்களைப் பயன்படுத்தி கடன் வழங்கும் தகுதியை தானாகவே கணிக்க முடியும்.

இப்போதுவரை, வங்கிகள் பொதுவாக வெளிப்புற மதிப்பீடுகளை (External Credit Ratings) பார்த்து கடன் வழங்கியுள்ளன. ஆனால் இந்த புதிய முறை, எம்.எஸ்.எம்.இ.களின் நிகழ்த்தப்படும் வணிகப் பரிவர்த்தனைகள் (Business Transactions) அடிப்படையில் அவர்களுக்கு கடன் வழங்க உகந்ததாக இருக்கும். இந்த திட்டத்தின் கீழ், ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) போன்ற முக்கிய பொதுத்துறை வங்கிகள் தற்போது ரூ.5 கோடி வரை கடன்களை தானாக வழங்கத் தொடங்கியுள்ளன.

மற்ற பொதுத்துறை வங்கிகள், தானியங்கி (Automated) முறையில் ரூ.25 லட்சம் முதல் ரூ.2 கோடி வரை கடன்களை வழங்கத் தொடங்கியுள்ளன. இதனால் வங்கி மேலாளர்களின் நேரடி தலையீடுகள் குறையும். இது கடன் வழங்கும் வேகத்தையும், எம்.எஸ்.எம்.இ.களின் கடன் அணுகலையும் அதிகரிக்கும். அடுத்த இரண்டு ஆண்டுகளில், இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் ரூ.10 கோடி வரை கடன்களை வழங்கும் இலக்கு தீர்மானிக்கப்பட்டுள்ளது.

இந்த புதிய திட்டம் விரைவாக கடன் பெற விரும்பும் எம்.எஸ்.எம்.இ.க்களுக்கு மிகுந்த பயனளிக்கும். வங்கி கிளைகளுக்கு நேரில் சென்று கடன் விண்ணப்பம் அளிக்க தேவையில்லை. ஆதாரங்கள், வருமானச் சான்றுகள் போன்ற ஆவணங்கள் குறைவாகவே தேவைப்படும். ஜிஎஸ்டி கணக்கு, மின்சார கட்டண விவரங்கள், வணிகப் பரிவர்த்தனைகள் போன்ற டிஜிட்டல் தகவல்களை வைத்து கடன் வழங்கப்படும். வங்கிகள் கடனுக்கான காசோலைகளையும் தானியங்கி முறையில் பரிசீலிக்கும். கடன் வழங்கும் நேரம் முந்தைய முறைகளில் இருந்து மிகவும் குறைவாக இருக்கும். புதிய முறை எம்.எஸ்.எம்.இ.க்களுக்கு பெரும் உதவியாக இருக்கும் என்றாலும், இதனுடன் சில சவால்களும் உள்ளன.

தனிநபர் உரிமையாளர் (Proprietorship) நிறுவனங்களின் கணக்கு விவரங்களை வங்கிகள் நேரடியாகப் பெறலாம். ஆனால், கூட்டாண்மை (Partnership) நிறுவனங்களின் விவரங்களை கணக்கு தொகுப்பி(Account editor) மூலம் பெற முடியாது. இதற்காக இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) புதிய தீர்வுகளை உருவாக்கும் முயற்சியில் உள்ளது.

கூட்டாண்மை நிறுவனங்கள் தங்களின் IT ரிட்டர்ன் (ITR) விவரங்களை PDF ஆக அப்லோட் செய்ய முடியும். வங்கிகள் அதை தானாகவே பரிசீலித்து கடன் வழங்கும். ITR முழுமையாக தானியக்கமாக பரிசீலிக்கப்படவில்லை. தற்போது, அனைத்து வங்கிகளும் IT ரிட்டர்ன் சான்றுகளை காண்பதற்கு கட்டாயம் என தீர்மானிக்கவில்லை. இதனால், பல எம்.எஸ்.எம்.இ.க்கள் விரைவாக கடன் பெற முடியும்.

இந்த புதிய கடன் முறை எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு கடன் பெறுவதில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை உருவாக்கும். இதுவரை எம்.எஸ்.எம்.இ. துறையில் ரூ.15 லட்சம் கோடி முதல் ரூ.45 லட்சம் கோடி வரை கடன் பற்றாக்குறை உள்ளது என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இந்த புதிய முறையை குறைத்து, முதன்முறையாக கடன் பெறும் நிறுவனங்களுக்கும் (First-time Borrowers) பயனளிக்கும். வங்கிகள், வாடிக்கையாளர் கருத்து (Customer Feedback) அடிப்படையில் இந்த முறையை மேலும் மேம்படுத்த உள்ளன.

Take a Poll

இந்த திட்டம் சிறப்பாக செயல்பட்டால், எம்.எஸ்.எம்.இ. துறையின் வளர்ச்சிக்கு புதிய தூண்டுதலாக இருக்கும். இதனால், வணிக வளர்ச்சி, தொழில் வாய்ப்புகள் மற்றும் பொருளாதார வளர்ச்சி ஆகியவை வேகமாக நடைபெறும். எம்.எஸ்.எம்.இ.கள் விரைவாகவும் எளிதாகவும் கடன் பெறும் நாட்களுக்கு இந்தியா தயாராகிவிட்டது.

FAQs

எம்.எஸ்.எம்.இ.கள் எவ்வளவு வரை கடன் பெறலாம்?

புதிய டிஜிட்டல் கடன் முறையின் மூலம் எம்.எஸ்.எம்.இ.கள் ரூ.10 கோடி வரை கடன் பெறலாம்.

எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு புதிய கடன் முறையின் முக்கியத்துவம் என்ன?

இந்த முறை எம்.எஸ்.எம்.இ.களுக்கு ரூ.10 கோடி வரை கடன்களை விரைவாக பெற உதவுகிறது. ஜிஎஸ்டி, பணப்புழக்கம், மின்சார கட்டணங்கள் போன்ற டிஜிட்டல் தரவுகளின் அடிப்படையில் கடன் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.

இந்த புதிய கடன் முறை எப்போது அறிமுகமானது?

இந்த டிஜிட்டல் தடம் அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு முறை மார்ச் 6, 2025 அன்று அறிமுகமானது.

எந்த வங்கிகள் இந்த முறையை பயன்படுத்துகின்றன?

பொதுத்துறை வங்கிகள் (PSBs) இந்த முறையை செயல்படுத்தி வருகின்றன. SBI, BOI, PNB போன்ற வங்கிகள் தானியங்கி(Automated) கடன் மதிப்பீட்டு முறையை ஏற்கனவே பயன்படுத்தி வருகின்றன.