இப்போ வீட்டுக்கு கடன், கார் லோன் வாங்கலாமா..? டிசம்பர் மாதம் முக்கிய அறிவிப்பு வரப்போகுது..?

வீட்டுக் கடன் கார் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு விரைவில் குறைந்த இஎம்ஐகள் இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஆர்பிஐ இப்போது எந்த மாற்றமும் இல்லை என்றாலும் மார்ச் 2025க்குள் ரெப்போ விகிதத்தை 50 bps வரை குறைக்க வாய்ப்புள்ளது

அக்டோபர் 07 ஆம் தேதி தொடங்கி அக்டோபர் 09 ஆம் தேதி வரை நடைபெற்ற இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) நாணயக் கொள்கைக் குழுவின் மூன்று நாள் கூட்டத்தில், ரெப்போ விகிதம் 6.5 சதவீதமாக மாற்றப்படாது என்று ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் சக்திகாந்த தாஸ் அறிவித்தார். தொடர்ந்து 10வது மாதமாக ரெப்போ விகிதத்தில் மாற்றமின்றி தொடர நிதிக் கொள்கைக் குழு முடிவு செய்துள்ளது.

இதன் மூலம், ஒட்டுமொத்த பெஞ்ச்மார்க் ரெப்போ விகிதம் இந்த ஆண்டு 6.5 சதவீதமாக தொடரும். வழக்கமாக, ஒவ்வொரு முறையும் நாணயக் கொள்கைக் குழு ரெப்போ விகிதம் தொடர்பான தனது முடிவை அறிவிக்கும் போது, ​​நாட்டில் பல வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் ஆவலுடன் காத்திருக்கிறார்கள்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் ரிசர்வ் வங்கி எடுக்கும் முடிவைப் பொறுத்தது. ரிசர்வ் வங்கியின் நாணயக் கொள்கைக் குழு ரெப்போ விகிதத்தைக் குறைத்தால், அவர்கள் தங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதோடு மாதாந்திர இஎம்ஐக்களையும் குறைக்கும் என்று எதிர்பார்க்கிறார்கள். அதே ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ விகிதத்தை உயர்த்தினால், அதன் அடிப்படையில் வங்கிகளும் அனைத்து வகையான கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தையும் அதிகரிக்கும். இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கூடுதல் சுமையை ஏற்படுத்துகிறது. இருப்பினும், ரிசர்வ் வங்கி கடந்த ஆண்டு பிப்ரவரியில் கடைசியாக ரெப்போ விகிதத்தை திருத்தியது மற்றும் அதன் பிறகு ரெப்போ விகிதத்தில் எந்த மாற்றமும் செய்யவில்லை.

கடந்த காலங்களில், ரஷ்யா-உக்ரைன் போரின் போது உலகளவில் பணவீக்கம் பெருமளவில் உயர்ந்ததால், ரிசர்வ் வங்கி, மே 2022 முதல் பிப்ரவரி 2023 வரை ரெப்போ விகிதத்தை 250 அடிப்படை புள்ளிகளால் அதிகரித்துள்ளது. இதனால், முன்பு 4 சதவீதமாக இருந்த ரெப்போ விகிதம் 6.5 சதவீதமாக உயர்ந்துள்ளது.

நாட்டின் பொருளாதாரம் வளர்ச்சி அடையும் போது, ​​சந்தையில் பணப்புழக்கம் அதிகரித்து, குறைந்த விலையில் கடன் கிடைக்கும், பணவீக்கம் அதிகரிக்கும் போது இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளை கட்டுப்படுத்த ரிசர்வ் வங்கி நடவடிக்கை எடுக்கிறது. இதன் ஒரு பகுதியாக, ரெப்போ விகிதம் குறைக்கப்படுகிறது அல்லது அதிகரிக்கப்படுகிறது.

இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, உயர் பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த உலகளாவிய மத்திய வங்கிகள் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தியபோது, ​​ரிசர்வ் வங்கியும் ரெப்போ விகிதத்தை பல மடங்கு உயர்த்தியது. ஆனால், இப்போது உலகளவில் வட்டி விகிதங்கள் குறையத் தொடங்கியுள்ளன. எனவே, ரிசர்வ் வங்கியுடன் ரெப்போ விகிதத்தை குறைத்துள்ளது. எனவே, நிலையான வைப்புத்தொகை முதலீட்டாளர்களுக்கு தற்போதைய உயர் விகிதத்தில் தங்கள் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளில் முதலீடு செய்வது இந்தச் சூழ்நிலையைப் பயன்படுத்திக் கொள்வதற்கும் இதுவே கடைசி வாய்ப்பாக இருக்கலாம்.

ரிசர்வ் வங்கி உலகப் போக்கை விரைவில் பின்பற்ற வேண்டும்:அமெரிக்க பெடரல் ரிசர்வ் செப்டம்பரில் வட்டி விகிதத்தை 50 பிபிஎஸ் குறைத்தது. அதேபோல்,பல உலகளாவிய மத்திய வங்கிகள் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கத் தொடங்கியுள்ளன. அதேபோல், ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதத்தை 10வது முறையாக மாற்றாமல் வைத்துள்ளது. இதற்கிடையில், கடன் வைத்திருப்பவர்கள் விகிதக் குறைப்புகளுக்காக, வரும் டிசம்பர் வரை காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும். பணவீக்கம் கட்டுக்குள் இருந்தால், வட்டிக் குறைப்பு வரலாம். அதுவரை, இஎம்ஐ-கள் தற்போதைய நிலையிலேயே இருக்கும் என்று Bankbazaar.com இன் CEO ஆதில் ஷெட்டி கூறியுள்ளார்.

தற்போதைய பணவீக்க கவலைகள் மற்றும் உலகளாவிய புவிசார் அரசியல் நிச்சயமற்ற தன்மைகளைக் கருத்தில் கொண்டு, ரெப்போ விகிதத்தை மாற்றாமல் வைத்திருக்க ரிசர்வ் வங்கியின் முடிவு எதிர்பார்க்கப்பட்ட ஒன்று என்று அனந்த் ராஜ் லிமிடெட் இயக்குநர் மற்றும் தலைமைச் செயல் அதிகாரி அமன் சரின் கூறியுள்ளார்.

டிசம்பரில் 25 bps விகிதம் குறைப்பு தொடங்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது:அமெரிக்க பெடரல் ரிசர்வ் இந்த ஆண்டு நவம்பரில் மேலும் 50 bps வீதக் குறைப்பு இருக்கும் என்று கூறப்படுகிறது. அத்துடன் டிசம்பரில் திட்டமிடப்பட்ட அடுத்த கொள்கை குழு கூட்டத்தின் மூலம் ஆர்பிஐ விகிதக் குறைப்பு நிச்சயம் இருக்கும் என்று பல நிபுணர்கள் நம்பிக்கை தெரிவித்துள்ளனர்.

ரிசர்வ் வங்கி பெஞ்ச்மார்க் கடன் விகிதங்களை 6.5% இல் மாற்றாமல் வைத்திருந்தாலும், நடுநிலை என்ற நிலைப்பாட்டை பராமரித்துள்ளது. இது வரும் காலத்திலும் மேலும் வட்டி விகிதங்களில் சாத்தியமான குறைப்புக்கான சாதகமான ஒன்று என்று கோலியர்ஸ் இந்தியா ஆராய்ச்சி தலைவர் விமல் நாடார் கூறியுள்ளார்.

கடந்த இரண்டு மாதங்களில் பொருளாதார வல்லுனர்களின் ஒட்டுமொத்த சந்தை எதிர்பார்ப்புகள், பணவீக்கத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் ஆர்பிஐயின் நிலைப்பாட்டில் மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளதைக் குறிக்கிறது. உலகப் பொருளாதாரத்தின் சமீபத்திய பலவீனம் மற்றும் நிதிச் சந்தைகளில் ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கம் ஆகியவற்றை உணர்ந்து, டிசம்பர் 2024 இல் முதல் 25 அடிப்படை புள்ளி விகிதக் குறைப்புக்கு வழிவகுக்கும் என்று பாண்ட்பஜாரின் நிறுவனர் மற்றும் இயக்குநர் சுரேஷ் தரக் கூறியுள்ளார்.

பணவீக்கம் கட்டுக்குள் இருந்தால் மார்ச் 2025 வரை 50 bps வீதம் குறைக்கப்படும்:பணவீக்கம் கட்டுக்குள் இருக்கும் பட்சத்தில், 2025 நிதியாண்டில் டிசம்பர் மாத வட்டி குறைப்பு இருக்கும் என்றும், கடந்த இரண்டு மாதங்களில் பணவீக்கம் 4% க்கும் குறைவாக இருந்தாலும், சாதகமான அடிப்படை மற்றும் உணவு விலைகளில் சில தொடர்ச்சியான மந்தநிலை காரணமாக, உணவு பணவீக்கத்திற்கான ஆபத்து அதிகமாக உள்ளது என்று CareEdge இன் அறிக்கை கூறுகிறது.

உணவுப் பணவீக்கம் மிதமானதாக இருந்தால், இந்த நிதியாண்டில் வரவிருக்கும் கொள்கைக் கூட்டங்களில் 50 bps என்ற ஆழமற்ற விகிதக் குறைப்பு இருக்கும் என்று கூறப்படுகிறது. மத்திய கிழக்கில் விரிவடையும் மோதல்களால் விநியோகச் சங்கிலிகளை சீர்குலைக்கலாம் என்றும், உலகளாவிய எரிசக்தி விலைகளை பாதிக்கலாம் என்றும், இது உள்நாட்டுப் பொருளாதாரத்தில் சிறிய விளைவுகளை ஏற்படுத்தும் என்று CareEdge அறிக்கை கூறுகிறது.

அதேபோல், சீனாவின் பொருளாதார ஏற்றமும் பணவீக்கத்திற்கு சவாலாக உள்ளது. சீனாவில் பொருளாதார ஊக்குவிப்பு அறிவிப்பு கடந்த மாதத்தில் உலகளாவிய பொருட்களின் விலைகள், குறிப்பாக தொழில்துறை உலோகங்கள், அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும் என்று CareEdge அறிக்கை கூறுகிறது.

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?:வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தால், அது வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும். அதே நேரத்தில், விகிதங்கள் குறையும் போது, ​​உங்கள் வீட்டுக் கடன் இரண்டு வழிகளில் பாதிக்கப்படும். வட்டி விகிதம் குறைப்பு இருப்பதால், அதே இஎம்ஐப் பராமரிக்கலாம். இது உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த உதவும். அதேபோல் தவணை காலங்களை மாற்றாமல் வைத்திருக்கலாம். குறைக்கப்பட்ட இஎம்ஐக்கு செல்லலாம். ஆனால் இது முதல் விருப்பத்துடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டித் தொகையை செலுத்த வேண்டி இருக்கும். எனவே, நீங்கள் பணப்புழக்கச் சிக்கல்களை எதிர்கொண்டால் மட்டுமே இஎம்ஐயைக் குறைப்பதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் இருந்து அதிகபட்ச பலனைப் பெற விரும்பினால், உங்கள் கடன் விதிமுறை வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க்-இணைக்கப்பட்ட கடன் விகிதம் (EBLR) என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். BPLR, பேஸ் ரேட் அல்லது MCLR போன்ற பழைய விதிமுறைகளின் கீழ் உங்கள் கடன் விதிமுறை உள்ளதா என்பதை அறிய உங்கள் வங்கிக்கு சென்று சரிபார்க்கவும். ஆம் எனில், EBLR க்கு கடன் முறையை மாற்றுவதற்கு நீங்கள் விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

நீங்கள் ஒரு NBFC அல்லது ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்திடம் இருந்து வீட்டுக் கடனைப் பெற்றிருந்தால், EBLRக்கு மாறுவதற்கான விருப்பம் உங்களுக்குக் கிடைக்காது. தற்போதுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வீட்டுக் கடன்களில் மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த விகிதங்களை வழங்குவதில் நற்பெயரைக் கொண்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களில் நீங்கள் கடன் பெறுவதன் மூலம் நீங்கள் சிறப்பாக இருக்கும்.

நீங்கள் புதிதாக வீட்டுக் கடன் வாங்குபவராக இருந்தால், உங்கள் கடன் வங்கியிடமிருந்து பெற்றிருந்தால்,வட்டி குறைப்பின் பலனை நீங்கள் தானாகவே பெறுவீர்கள். கடன் என்பிஎஃப்சியில் இருந்து இருந்தால், அது ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்தை வழங்குகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்தி கொள்ளவும். வட்டி விகிதத்தில் ஒரு சிறிய குறைப்பு கூட நீண்ட காலத்திற்கு பெரிய சேமிப்பை வழங்கக்கூடும்.