ரூ.75 லட்ச வீடு வெறும் ரூ.49 லட்சமாக குறைப்பு.. வீட்டுக் கடன், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் இணைப்பின் ரகசியம்!

ரூ.75 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டிற்கு ஏன் ரூ.1.24 கோடி செலுத்த வேண்டும்? பயனுள்ள செலவை வெறும் ரூ.49 லட்சமாகக் குறைக்க முடியும் என்ற நிலையில்? வீட்டுக் கடனை மியூச்சுவல் ஃபண்டுடன் இணைப்பது, வீட்டு உரிமையின் நீண்டகால சுமையை வெகுவாக குறைக்கும் என்பதை விளக்கும் X தளத்தின் பதிவில், செல்வ ஆலோசகர் AK மந்தன் இந்த கேள்வியை எழுப்பியுள்ளார்.

பாரம்பரியம் Vs. புத்திசாலித்தனம்: மந்தன் ஒரு பாரம்பரிய வீடு வாங்குபவருக்கும், நிதி ரீதியாக புத்திசாலித்தனமாக செயல்படுபவருக்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தை விளக்கினார்.

1. பாரம்பரிய வீடு வாங்குபவர்: முன்பணம்: ரூ.75 லட்சத்தில் 50% அதாவது ரூ.37.5 லட்சம்

வீட்டுக் கடன்: ரூ.37.5 லட்சம் (8% வட்டி, 25 ஆண்டுகள்)

EMI: ரூ.28,943

மொத்தச் செலவு: ரூ. 37.5 லட்சம் (முன்பணம்) + ரூ.86.83 லட்சம் (வட்டி உட்பட கடன்) = ரூ.1.24 கோடி.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் செலவைக் குறைத்தல்: மந்தனின் மாற்று மாதிரியில், புத்திசாலித்தனமான வாங்குபவர் ரூ.75 லட்சம் வீட்டிற்கு, குறைந்த முன்பணம் செலுத்தி, மீதமுள்ள தொகையை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்கிறார்.

2. புத்திசாலித்தனமான வாங்குபவர்: முன்பணம்: வெறும் ரூ.15 லட்சம்.

வீட்டுக் கடன்: ரூ.60 லட்சம் (8% வட்டி, 25 ஆண்டுகள்).

முதலீடு: மீதமுள்ள ரூ.22.5 லட்சம் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

EMI: மாதத்திற்கு ரூ.46,415.

SWP (Systematic Withdrawal Plan): மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டிலிருந்து மாதந்தோறும் ரூ.18,750 திரும்பப் பெறப்பட்டு, அது EMI-யின் ஒரு பகுதியை ஈடு செய்கிறது.

கையில் இருந்து செலுத்தும் EMI: ரூ.46,415 - ரூ.18,750 = ரூ.27,665

நீண்டகால கணக்கீடு: 25 ஆண்டுகளில், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு தோராயமாக ரூ.1.05 கோடியாக வளர்கிறது.

வீட்டின் மொத்தச் செலவு: ரூ.15 லட்சம் (முன்பணம்) + ரூ.1.39 கோடி (வட்டி உட்பட கடன்) = ரூ.1.54 கோடி.

நிகரச் செலவு: மொத்தச் செலவிலிருந்து மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதிர்வுத் தொகையைக் கழித்தால்: ரூ.1.54 கோடி - ரூ.1.05 கோடி = ரூ.49 லட்சம்.

இந்த உத்தியின் மூலம், பாரம்பரிய வாங்குபவர் செலவழிக்கும் தொகையில் பாதிக்கும் குறைவாகவே புத்திசாலித்தனமான வாங்குபவர் செலவிடுகிறார்.

விவாதமும் நிபுணர்களின் பார்வையும்: மந்தனின் பதிவு, சமூக ஊடகங்களில் நிதித் திட்டமிடுபவர்கள், முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வீடு வாங்கும் ஆர்வலர்கள் மத்தியில் பெரும் விவாதத்தைத் தூண்டியது. ஆதரவாளர்கள், கூட்டு முதலீடுகள் மற்றும் ஒழுக்கமான திரும்பப் பெறுதல்களின் சக்தியைப் பாராட்டினர். சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் வருமானத்தை பாதிக்கக்கூடும் என்றும், இந்த உத்திக்கு கடுமையான நிதி ஒழுக்கம் தேவை என்றும் சிலர் எச்சரித்தனர்.

அதிகரித்து வரும் வட்டி விகிதங்களும், ரியல் எஸ்டேட் விலைகளும் நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு சவாலாக உள்ள இந்த நேரத்தில், மியூச்சுவல் ஃபண்டு புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துவது, விலையுயர்ந்த கடனை ஒரு லாபகரமான நீண்டகால முதலீடாக மாற்றும் என்று மந்தனின் பகுப்பாய்வு சுட்டிக்காட்டுகிறது.