கண்மூடித்தனமாக முதலீடு செய்யக்கூடாது.. சரியான SIP தொகையை தேர்வு செய்வது எப்படி?

நீங்கள் மியூச்சுவல் பண்டுகளில் முதலீடு செய்யத் தொடங்கியபோது, உங்கள் முதல் வரி-சேமிப்பு ELSS நிதிகளில் இருந்தது சில ஆயிரங்கள் (ரூ. 3,000-5,000 என்று) சிறிய மாதாந்திர முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தை (SIP) தொடங்கலாம்.

சில ஆண்டுகளில், மியூச்சுவல் பண்டுகளின் வளர்ச்சியை (சாத்தியம்) பார்த்தீர்கள். இதனால் மேலும் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்தீர்கள். இப்போது, நீங்கள் மாதத்துக்கு ₹15,000-20,000 முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம்.

ஆனால் இது போதுமா? மாதம் ₹15,000-20,000 முதலீடு செய்வது நல்லது என்றாலும், உங்கள் இலக்குகளை அடைய இது போதுமானதாக இருக்குமா என்பது கேள்வியாக எழுகிறது. அங்குதான் 'சரியான' மாதாந்திர SIP பற்றிய கேள்வி வருகிறது.

நீங்கள் திருமணமான 33 வயதுடைய நபராக இருந்தால் மாதச் சம்பளம் ₹1.4 லட்சம் என்று வைத்துக்கொள்வோம். உங்களின் வழக்கமான மாதாந்திர செலவுகள் மாதத்துக்கு ₹80,000 எனவே, உங்களுக்கு ₹60,000 மாதாந்திர உபரியாக உள்ளது.

பல மியூச்சுவல் பண்ட் முதலீட்டாளர்களைப் போலவே, நீங்களும் மாதாந்திர SIP (₹15,000) செய்கிறீர்கள். எல்லாவற்றையும் செலவழிப்பதற்குப் பதிலாக, குறைந்தபட்சம் எதையாவது இலக்கை நிர்ணயம் செய்து சேமிப்பது சரியான முதலீட்டு பாதையாக இருக்கும்.

அப்படி 33 வயதான அனைவருக்கும் இருக்கும் 3 முக்கிய இலக்குகள், முதலில் வீடு வாங்குவது இதற்கு நான்கு ஆண்டுகளில் ₹15 லட்சத்தை முன்பணம் செலுத்த வேண்டும். இரண்டாவது குழந்தையின் உயர்கல்வி, அதற்காக 12 ஆண்டுகளில் ₹50 லட்சத்தை இலக்காக வைத்துள்ளீர்கள். மூன்றாவது இலக்கு, 20 ஆண்டுகளில் உங்கள் சொந்த ஊரில் (இதற்காக நீங்கள் ₹4 கோடி மதிப்பிட்டுள்ளீர்கள்) ஓய்வு பெறுவது.

இந்த இலக்குகளை அடைய ₹15,000 மாதாந்திர SIP ஒருபோதும் போதுமானதாக இருக்காது என்பது தெளிவாக இருக்க வேண்டும். எனவே, உண்மையில் என்ன தேவை? இதைச் செய்ய, நீங்களே சில எண்ணை அழுத்தலாம் அல்லது முதலீட்டு ஆலோசகரிடம் சரிபாருங்கள்.

உங்கள் ஒவ்வொரு இலக்குகளுக்கும் என்ன தேவை:
உங்கள் வீட்டின் முன்பணத்தை (20:80 ஈக்விட்டி: கடன் ஒதுக்கீட்டில்) குவிப்பதற்கு 4 ஆண்டுகளுக்கு மாதத்துக்கு ₹25,000-26,000.
குழந்தையின் கல்விக்காக 12 ஆண்டுகளுக்கு மாதத்துக்கு ₹18,000-19,000 (60:40 ஈக்விட்டி: கடனில்).
ஓய்வூதியத்துக்காக 20 ஆண்டுகளுக்கு மாதத்துக்கு ₹56,000-57,000 (60:40 ஈக்விட்டி: கடனில்).

ஆக, இந்த மூன்று இலக்குகளுக்கும் மொத்தமாக, நீங்கள் மாதத்துக்கு ₹1 லட்சத்துக்கு மேல் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முழு விவாதத்தையும் நாங்கள் தொடங்கிய 'சரியான' SIP தொகை இதுதான். அதுவே உங்கள் இலக்குகளை அடைய உதவும்.

ஆனால் பிரச்னை என்னவென்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களிடம் ₹60,000 மட்டுமே உபரியாக உள்ளது. அதில் நீங்கள் மாதம் ₹15,000 மட்டுமே முதலீடு செய்கிறீர்கள். ஆனால் நமக்குத் தேவை ₹1 லட்சம்.
எனவே, கிடைக்கக்கூடியவை, தேவைப்படுபவை மற்றும் நீங்கள் தற்போது என்ன செய்கிறீர்கள் என்பதற்கு இடையே பெரிய இடைவெளி உள்ளது.

எல்லாவற்றுக்கும் முழுமையாக நிதியளிக்க போதுமான ஆதாரங்கள் இல்லை என்பதால், அதிக முன்னுரிமை உள்ளதை நாங்கள் தொடர்வோம். எனவே ஒவ்வொரு மாதமும் ₹60,000 எப்படிப் பயன்படுத்தலாம் என்பது இங்கே: வீட்டின் முன்பணத்துக்கு மாதம் ₹25,000; குழந்தையின் கல்விக்காக மேலும் ₹20,000. மீதமுள்ள ₹15,000 உங்கள் ஓய்வுக்காக.

வீட்டுக் கட்டணம் மற்றும் குழந்தையின் உயர்கல்விக்கான இலக்குகள் போதுமான அளவு நிதியளிக்கப்பட்டாலும், ஓய்வூதிய இலக்கு பின்சீட்டைப் பெறுகிறது. கணக்கீடுகளின்படி ₹56,000-57,000 தேவைக்கு எதிராக நீங்கள் ₹15,000 முதலீடு செய்கிறீர்கள்.
ஆனால் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய இரண்டு விஷயங்கள் இருப்பதால் அது நல்லது.

முதலில் நீங்கள் ஓய்வூதியத்துக்காக ஒவ்வொரு மாதமும் EPF (பணியாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி) மூலம் சிறிது பணத்தைச் சேமிக்கலாம். உங்கள் வருமானமும் உபரியும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரிக்கும். எனவே, உங்கள் SIP-களை அதிகரிப்பதன் மூலம் வரும் ஆண்டுகளில் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்கலாம்.

உங்கள் மற்ற இலக்குகள் முடிந்தவுடன் (குழந்தையின் 12 ஆண்டுகளில் உயர்கல்வி போன்றது), ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் குறைந்த சேமிப்பை ஈடுகட்ட உங்களுக்கு இன்னும் பல ஆண்டுகள் இருக்கும்.

எனவே நீங்கள் சரியான SIP தொகையைக் கண்டறிவது எப்படி. ஒவ்வொரு மாதமும் SIP செய்வது போதாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். சரியான SIP தொகையே உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும்.

ஆனால் சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ அளவு மாதாந்திர SIP எண்ணிக்கையை விட மிகப் பெரியதாக இருக்கும் என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். எனவே, உங்கள் தற்போதைய போர்ட்ஃபோலியோவை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்வதை உறுதிசெய்து, தேவைப்பட்டால், அதையும் மறுசீரமைக்க வேண்டும்.