ரூ.1 கோடி வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைப்பது எப்படி? லட்சக்கணக்கில் வட்டியை சேமிக்க இதைச் செய்யுங்கள்!

ஒவ்வொரு இந்தியருக்கும் சொந்தமாக ஒரு வீடு வாங்குவது என்பது வாழ்க்கையின் மிகப்பெரிய கனவுகளில் ஒன்று. அதற்கான சாவி கையில் கிடைப்பதில் உள்ள மகிழ்ச்சிக்கு ஈடு இணை கிடையாது. ஆனால், அந்த மகிழ்ச்சியுடன் சேர்ந்து, 15, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்கான ஒரு வீட்டுக் கடன் என்ற மிகப்பெரிய நிதிப் பொறுப்பும் உடன் வருகிறது.

மாதந்தோறும் செலுத்தப்படும் EMIயில் எவ்வளவு பணம் அசல் தொகைக்குச் செல்கிறது. எவ்வளவு வட்டிக்குச் செல்கிறது என்பதைப் பலரும் கவனிப்பதில்லை. காலப்போக்கில், இது ஒரு முடிவில்லா நிதிச் சுமையாக மாறலாம். ஆனால், சில புத்திசாலித்தனமான நிதித் திட்டங்கள் மூலம், உங்கள் வீட்டுக் கடனை பல வருடங்களுக்கு முன்பாகவே முடித்து, லட்சக்கணக்கான ரூபாய் வட்டியைச் சேமிக்க முடியும்.

மோர்டோர் இன்டலிஜென்ஸ் (Mordor Intelligence) நிறுவனத்தின் அறிக்கையின்படி, இந்தியாவின் வீட்டுக் கடன் சந்தை 2025 முதல் 2030 வரை ஆண்டுக்கு 22.5% கூட்டு வளர்ச்சி விகிதத்துடன் (CAGR) வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளில் இரு மடங்காக உயரும் என்றும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. சந்தை வளர்ந்தாலும், பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, தங்கள் கடனை விரைவாகவும், குறைந்த செலவிலும் எப்படி திறமையாக நிர்வகிப்பது என்று தெரிவதில்லை.

வீட்டுக் கடனை விரைவாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான எளிய வழிகள்: செபியில் பதிவுசெய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகரும், சஹாஜ்மணி (SahajMoney) நிறுவனருமான அபிஷேக் குமார், ஒன்று அல்லது மூன்று உத்திகளின் கலவையைப் பயன்படுத்துவது, வீட்டுக் கடனின் சுமையை வெகுவாகக் குறைக்கும் என்று விளக்குகிறார்.

ஒரு வீட்டுக் கடனை விரைவாக அடைப்பதற்கு அவர் பரிந்துரைக்கும் மூன்று முக்கிய உத்திகள்: 1. வருடம் ஒரு கூடுதல் EMI செலுத்துதல்: ரூ.1 கோடி வீட்டுக் கடனை 8.5% வட்டி விகிதத்தில், 20 ஆண்டுகளுக்கு நீங்கள் எடுத்திருந்தால், உங்களின் மாதாந்திர EMI சுமார் ரூ.86,782 ஆக இருக்கும். இந்தத் தொகையைத் தொடர்ந்து செலுத்தி வருவதுடன், ஒவ்வொரு வருடமும் ஒரு கூடுதல் EMI-ஐ செலுத்தினால், நீங்கள் சுமார் ரூ.20 லட்சம் வட்டியைச் சேமிக்க முடியும். மேலும், உங்கள் கடன் காலம் 3 ஆண்டுகள் மற்றும் 3 மாதங்களுக்கு முன்பாகவே முடிவடையும்.

2. முன்கூட்டியே ஒரு பெரிய தொகையைச் செலுத்துதல்:கடன் காலத்தின் ஆரம்பத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவது மிகவும் சக்திவாய்ந்த முறையாகும். உதாரணக் கடனில், மூன்றாவது ஆண்டில் நீங்கள் ரூ.5 லட்சம் முன்கூட்டியே செலுத்தினால், சுமார் ரூ.14 லட்சம் வட்டியைச் சேமிக்க முடியும். மேலும், கடன் காலம் 1 வருடம் 10 மாதங்கள் குறையும். இது, போனஸ் அல்லது எதிர்பாராத வருமானம் வரும்போது செய்யக்கூடிய ஒரு சிறந்த முதலீடாகும்.

3. ஸ்டெப்-அப் EMI முறை: இந்த மூன்று உத்திகளில், மிகச் சிறந்த முறை இதுதான். உங்கள் ஆண்டு வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, அதற்கேற்ப உங்கள் EMI தொகையையும் ஆண்டுதோறும் அதிகரிப்பதுதான் ஸ்டெப்-அப் EMI முறை. இதன் மூலம், உங்கள் கடன் காலம் வியக்கத்தக்க வகையில் குறைகிறது. இந்த முறையில், நீங்கள் உங்கள் கடனை 9 ஆண்டுகள் மற்றும் 8 மாதங்களில் அடைத்து, கிட்டத்தட்ட ரூ.52 லட்சத்தை வட்டியில் சேமிக்க முடியும்.

முன்கூட்டியே செலுத்துவது ஏன் முக்கியம்?: வீட்டுக் கடன்கள் "குறைப்பு இருப்பு முறை" (Reducing Balance Method) என்ற அடிப்படையிலேயே கணக்கிடப்படுகின்றன. அதாவது, நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி கணக்கிடப்படும். ஒரு கோடிக் கடனின் முதல் மாதத்தில், உங்களின் ரூ.86,782 EMI-யில், ரூ.70,833 வட்டிக்கும், ரூ.15,949 மட்டுமே அசலுக்கும் செல்கிறது. நீங்கள் முன்கூட்டியே ஒரு தொகையைச் செலுத்தும்போது, நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகை குறைகிறது. இதனால், அடுத்த மாதத்திலிருந்து செலுத்த வேண்டிய வட்டியும் குறைகிறது.

அபிஷேக் குமார் இதுபற்றி விளக்கும்போது, முதல் ஆண்டில் ரூ.1 லட்சம் முன்கூட்டியே செலுத்துவது, ரூ.1.61 லட்சம் வட்டியைச் சேமிக்கிறது. ஆனால், பத்தாவது ஆண்டில் அதே தொகையைச் செலுத்தினால், ரூ.85,000 மட்டுமே மிச்சப்படும். இதனால்தான், கடன் காலத்தின் ஆரம்பத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். நீங்கள் எப்போது முன்கூட்டியே செலுத்தினாலும், அதிகபட்ச சேமிப்பைப் பெற, EMI-ஐக் குறைப்பதற்குப் பதிலாக, கடன் காலத்தைக் குறைக்கும் (Tenure Reduction) விருப்பத்தைத் தேர்வு செய்யுங்கள் என்று அறிவுறுத்துகிறார்.

கடன் வாங்குபவர்கள், தங்கள் கடன் விதிமுறைகளையும் கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும். குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்கும் மற்றொரு வங்கிக்கோ அல்லது நிதி நிறுவனத்துக்கோ கடனை மாற்றுவது போன்ற வாய்ப்புகளையும் ஆராயலாம். இதுபோன்ற மாற்றங்களைச் செய்யும்போது, முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதம் அல்லது கூடுதல் கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். இந்த வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்திக்கொள்வதன் மூலம், கடன் காலத்தில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைத்து, நிதிச் சுதந்திரத்தை விரைவாக அடையலாம்.