வங்கிகள் அதிக வட்டி வசூலிக்கும் 4 ரகசிய வழிகள்.. உங்கள் கடன் செலவைக் குறைப்பது எப்படி?

கடன் வாங்குவது இன்று அவ்வளவு எளிதான காரியம் ஒன்றும் கிடையாது. ஆனால், அது தேவையை விட உங்களுக்கு அதிக செலவை ஏற்படுத்தக்கூடியதாகவும் இருக்கலாம். வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் வாங்குபவர்களிடம் வட்டி விகிதங்களில் கூடுதலாகக் கட்டணம் வசூலிக்கும் பல முறைகள் குறித்து இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) சமீபத்தில் ஒரு எச்சரிக்கையை விடுத்துள்ளது.

குறிப்பாக, மிதக்கும் விகிதக் கடன்களில் (Floating Rate Loans) இந்தச் சிக்கல்கள் அதிகம் காணப்படுகின்றன. உங்கள் வீட்டுக் கடன், தனிநபர் கடன் அல்லது கார் கடனில் நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாகச் செலவழிப்பதாக உணர்ந்தால், உங்கள் வங்கியின் சில கடன் கொள்கைகள் இதற்கு காரணமாக இருக்கலாம். ரிசர்வ் வங்கி கண்டுபிடித்த இந்த முறைகள் என்ன, அதிலிருந்து உங்களை எப்படிப் பாதுகாத்துக் கொள்வது என்பதை இப்போது பார்க்கலாம்.

வட்டி விகிதங்களில் தன்னிச்சையான மார்க்அப்கள் (Arbitrary Markups on Interest Rates): வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் கடன் விகிதம் (EBLR - External Benchmark Lending Rate) போன்ற பெஞ்ச்மார்க் விகிதங்களுக்கு மேல் பரவல்கள் (Spreads) அல்லது மார்க்அப்களை (Markups) வசூலிக்கும்போது வங்கிகள் சீரான, வெளிப்படையான நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்துவதில்லை. இதன் விளைவாக, ஒரே மாதிரியான கடன் சுயவிவரங்களைக் கொண்ட (அதாவது, ஒரே மாதிரியான கடன் மதிப்பெண் மற்றும் நிதி நிலை கொண்ட) கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எந்தக் காரணமும் இல்லாமல் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் வசூலிக்கப்படுகின்றன. இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு இடையே பாகுபாட்டை உருவாக்குகிறது என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.

எப்படி குறைப்பது: உங்கள் வட்டி விகிதத்தை, அது அளவுகோல் விகிதத்துடன் எவ்வாறு இணைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் வசூலிக்கப்பட்ட பரவலுடன் விவரமாகக் கோருங்கள். அதாவது, வங்கியின் அடிப்படை விகிதம் என்ன, உங்கள் கடனுக்கு எவ்வளவு கூடுதலாக வசூலிக்கப்படுகிறது என்று கேட்டுத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள். உங்கள் கடன் சுயவிவரம் மேம்பட்டிருந்தால் (குறைந்த ஆபத்து அல்லது சிறந்த கடன் மதிப்பீடு), உங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் பரவலைக் குறைக்கக் கோருங்கள். நீங்கள் நீண்ட காலமாக ஒரு வாடிக்கையாளராக இருந்தால், இந்த கோரிக்கை நியாயமானது. அதோடு, குறைந்த பரவலை வழங்கும் மற்றொரு கடன் வழங்குநரிடம் உங்கள் கடனை மாற்ற (balance transfer) நீங்கள் விரும்பலாம்.

விகிதக் குறைப்புகளை நிறைவேற்றுவதில் தாமதம் (Delay in Transmitting Rate Cuts): ரிசர்வ் வங்கி தனது கொள்கை விகிதங்களை (Policy Rates) உயர்த்தும்போது, சில வங்கிகள் கடன்களின் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்துவதில் அவசரம் காட்டுகின்றன. ஆனால், ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கும்போது, அதற்கேற்ப தங்கள் கடன்களின் வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதில் மந்தமாக இருக்கின்றன. இது நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வாங்குபவர்களின் சேமிப்பைத் தாமதப்படுத்துகிறது, இதனால் அவர்கள் தேவையில்லாமல் அதிக வட்டி செலுத்துகிறார்கள்.

எப்படி குறைப்பது: ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ விகித (Repo Rate) அறிவிப்புகளைத் தவறாமல் கண்காணித்து, உங்கள் வங்கியின் EBLR புதுப்பிப்புகளைத் தொடர்ந்து சரிபார்க்கவும். உங்கள் வங்கி உடனடியாக விகிதத்தைச் சரிசெய்யவில்லை என்றால், வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைக்கக் கோருங்கள் (request for reset). அவர்கள் இணங்கவில்லை என்றால், சிறப்பான மற்றும் விரைவான விகிதப் பரிமாற்றப் பதிவைக் கொண்ட மற்றொரு வங்கிக்கு உங்கள் கடனை மாற்றிக் கொள்வதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

சிறந்த கட்டணங்களைப் பற்றி வாடிக்கையாளர்களுக்குத் தெரிவிக்காமல் இருப்பது (Not Informing Existing Customers about Better Rates): புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதே கடன் தயாரிப்புக்குக் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் வழங்கப்படும்போது, வங்கிகள் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதைப் பற்றித் தெரிவிக்கத் தவறிவிடுகின்றன. இதனால் பழைய கடன் வாங்குபவர்கள் தேவையில்லாமல் அதிக விகிதங்களைச் செலுத்தி நஷ்டமடைகிறார்கள். இது, வாடிக்கையாளர் விசுவாசத்தைப் புறக்கணிக்கும் ஒரு செயலாகும்.

எப்படி குறைப்பது: அவ்வப்போது, உங்கள் தற்போதைய கடன் வழங்குநரின் புதிய வாடிக்கையாளர் விகிதங்களை (New Customer Rates) ஆன்லைனில் அல்லது நேரடித் தொடர்பு மூலம் மதிப்பாய்வு செய்யவும். புதிய விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் கடன் விகிதத்தையும் அதற்கேற்ப குறைக்குமாறு உங்கள் வங்கியிடம் கேளுங்கள். சில வங்கிகள் இதற்கு ஒரு சிறிய மாற்றுக் கட்டணம் (conversion fee) வசூலிக்கலாம், ஆனால் அது கடன் காலத்தில் மிகப்பெரிய சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும் என்பதால், இந்தச் செலவு மிகவும் சிறியது.

மிதக்கும் விகிதங்களை மீட்டமைப்பதில் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாமை (Lack of Transparency in Floating Rate Resets): பெரும்பாலான வங்கிகள் தங்கள் மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களை ஆண்டுதோறும் அல்லது அதற்கும் குறைவாகவே மீட்டமைக்கின்றன. இடையில் முக்கிய விகிதங்கள் பலமுறை மாறியிருந்தாலும் கூட, அவர்கள் உடனடியாக மாற்றங்களைச் செய்வதில்லை. இது, வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் உடனடியாகப் பலன் பெற முடியாமல் போகிறது.

எப்படி குறைப்பது: உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில், வட்டி விகிதம் எவ்வளவு அடிக்கடி மீட்டமைப்பு செய்யப்படுகிறது என்பதைப் பாருங்கள். முடிந்தால், அடிக்கடி மீட்டமைப்புகளைத் தேர்வுசெய்யவும். மீட்டமைப்பு சுழற்சி எவ்வளவு குறுகியதாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு சீக்கிரம் வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது உங்களுக்கு நன்மை கிடைக்கும். உங்கள் கடன் வழங்குநர் நெகிழ்வான அல்லது அடிக்கடி மீட்டமைப்புகளை வழங்கவில்லை என்றால், உங்கள் கடனை மறுநிதியளிப்பது (refinance) அல்லது வேறு வங்கியில் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பார்ப்பது ஒரு சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம்.

உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளுங்கள்: வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நியாயத்தன்மையைக் கடைப்பிடிக்குமாறு ரிசர்வ் வங்கி கடன் வழங்குநர்களைக் கேட்டுக் கொண்டுள்ளது. ஆனால், உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள வேண்டிய முதன்மைப் பொறுப்பு உங்களிடமே உள்ளது. கடன் வாங்குபவர்கள்தான் விழிப்புடனும் சுறுசுறுப்புடனும் இருக்க வேண்டும். உங்கள் கடன் அறிக்கைகளைத் தவறாமல் சரிபார்க்கவும்.

உங்கள் வட்டி விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் பற்றி முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளவும் முயற்சி செய்யுங்கள். மேலும், தேவைப்பட்டால் உங்கள் வங்கியுடன் பேரம் பேசவோ அல்லது சிறந்த சலுகைகளை வழங்கும் வேறு கடன் வழங்குபவர்களைத் தேடவோ பயப்பட வேண்டாம். உங்கள் கடனின் போது சிறிய மாற்றங்கள் கூட நீண்ட காலத்தில் மிகப்பெரிய நிதிச் சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), குறிப்பாக மிதக்கும் வட்டி விகிதக் கடன்களில், வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களிடம் கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கும் நான்கு பொதுவான வழிகள் குறித்து ஒரு முக்கியமான எச்சரிக்கையை விடுத்துள்ளது. அடிப்படை விகிதங்களில் தன்னிச்சையான மார்க்அப்கள், அதாவது ஒரே மாதிரியான கடன் சுயவிவரங்களைக் கொண்டவர்கள் வெவ்வேறு விகிதங்களைச் செலுத்துவது ஒரு முக்கிய கவலையாகும். வட்டி விகிதக் குறைப்புகளை மெதுவாக அமல்படுத்துவதற்கும், விகிதங்கள் உயரும்போது வேகமாகச் செயல்படுவதற்கும் ரிசர்வ் வங்கி வங்கிகளைக் கண்டித்துள்ளது.

மேலும், வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்குக் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கும்போது, தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதைப் பற்றித் தெரிவிக்கத் தவறுவதையும் ரிசர்வ் வங்கி சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. இறுதியாக, மிதக்கும் விகிதங்களை மீட்டமைப்பதில் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாதது, விகிதங்கள் குறையும்போது உடனடிப் பலன்களைப் பெறுவதைத் தாமதப்படுத்துகிறது. கடன் அறிக்கைகளைத் தவறாமல் சரிபார்ப்பது, வட்டி கணக்கீட்டைப் புரிந்துகொள்வது, மற்றும் மறுநிதியளிப்பதையோ அல்லது பேரம் பேசுவதையோ தயங்காமல் மேற்கொள்வது போன்ற கடன் வாங்குபவர்களின் விழிப்புணர்வே, கடன் காலப்போக்கில் கணிசமான சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும் என ரிசர்வ் வங்கி வலியுறுத்துகிறது.