பங்குச்சந்தை சரிவு: உங்கள் பணத்தை பாதுகாக்க இதோ 3 சூப்பர் அரசுத் திட்டங்கள்!

2026 மே 5 அன்று இந்தியப் பங்குச்சந்தை கடும் சரிவைச் சந்தித்தது. உலகளாவிய பதற்றமும், உள்நாட்டு முதலீட்டாளர்களின் தயக்கமும் சேர்ந்து சந்தையை நிலைகுலையச் செய்தன. பிஎஸ்இ சென்செக்ஸ் 754 புள்ளிகள் சரிந்து 76,515 என்ற நிலையை எட்டியது. அதேபோல், நிஃப்டி50 குறியீடு 237 புள்ளிகள் குறைந்து 23,882-க்கு வந்தது. அமெரிக்கா-ஈரான் மோதல் மீண்டும் வெடித்தது, கச்சா எண்ணெய் விலை 110 டாலரைத் தாண்டியது, ரூபாய் மதிப்பு வீழ்ச்சி மற்றும் அந்நிய முதலீட்டாளர்கள் தொடர்ந்து பங்குகளை விற்று வெளியேறியது எனப் பல காரணங்கள் சந்தையை அதலபாதாளத்திற்குத் தள்ளின. தங்கள் சேமிப்பு கரைவதைக் கண்டு கவலையடைந்த சாமானிய முதலீட்டாளர்கள், பாதுகாப்பான முதலீட்டுத் திட்டங்களை நோக்கி நகரத் தொடங்கியுள்ளனர்.

பங்குச்சந்தை சரிவின் போது இந்தியர்கள் ஏன் கியாரண்டி திட்டங்களை நாடுகிறார்கள்?

பங்குச்சந்தை சரியும்போதுதான் முதலீட்டில் உள்ள ரிஸ்க் குறித்து பலருக்கும் விழிப்புணர்வு ஏற்படுகிறது. அமெரிக்க டாலருக்கு நிகரான இந்திய ரூபாயின் மதிப்பு 95.46 என்ற வரலாற்றுச் சரிவை எட்டியுள்ளது. ஒருபுறம் பங்குகள் சரிவு, மறுபுறம் ரூபாய் மதிப்பு வீழ்ச்சி என இரட்டைத் தாக்குதல் நடக்கும்போது, கையில் உள்ள அசலைப் பாதுகாக்கவே அனைவரும் விரும்புவார்கள். விலைவாசி உயர்வு மற்றும் சந்தை நிச்சயமற்ற தன்மையால், பலரும் நிலையான வருமானம் தரும் அரசுத் திட்டங்களை நாடுகின்றனர். இதில் போஸ்ட் ஆபீஸ் டைம் டெபாசிட், சீனியர் சிட்டிசன் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS) மற்றும் எல்ஐசி-யின் கியாரண்டி திட்டங்கள் மிக முக்கியமானவை.

அரசு பாதுகாப்புடன் கூடிய போஸ்ட் ஆபீஸ் டைம் டெபாசிட்

போஸ்ட் ஆபீஸ் ஃபிக்சட் டெபாசிட் என்பது மத்திய அரசின் முழுப் பாதுகாப்பு கொண்ட ஒரு திட்டமாகும். இதில் அசலுக்கு எந்த ஆபத்தும் இன்றி 6.9% முதல் 7.5% வரை வட்டி கிடைக்கிறது. 2026 ஏப்ரல்-ஜூன் காலாண்டிற்கு இந்த வட்டி விகிதத்தில் அரசு எந்த மாற்றமும் செய்யவில்லை. குறிப்பாக, 5 ஆண்டு டெபாசிட்டிற்கு 7.5% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இது ஹெச்டிஎஃப்சி, ஐசிஐசிஐ மற்றும் எஸ்பிஐ போன்ற முன்னணி வங்கிகளின் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகம். வங்கிகளில் 5 லட்சம் வரை மட்டுமே காப்பீடு உண்டு, ஆனால் போஸ்ட் ஆபீஸில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் முழுத் தொகைக்கும் வட்டியுடன் சேர்த்து அரசு முழு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

இதில் குறைந்தபட்சம் 1,000 ரூபாய் முதல் முதலீடு செய்யலாம், அதிகபட்ச வரம்பு கிடையாது. 5 ஆண்டு திட்டத்தில் முதலீடு செய்தால் வருமான வரிச் சட்டம் 80C பிரிவின் கீழ் வரி விலக்கும் பெறலாம். ஆனால், இதில் பணத்தை எடுப்பதில் சில கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. முதலீடு செய்த 6 மாதங்களுக்குள் பணத்தை எடுக்க முடியாது. அதற்குப் பிறகு எடுத்தால், சேமிப்பு கணக்கிற்கான வட்டி மட்டுமே வழங்கப்படும் அல்லது வட்டி விகிதத்தில் 2% வரை குறைக்கப்படும். நீண்ட கால அடிப்படையில் சேமிக்க நினைப்பவர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த தேர்வாகும்.

அரசுத் திட்டங்களிலேயே அதிக வட்டி தரும் SCSS

மூத்த குடிமக்களுக்கான இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு (SCSS) 2026 ஏப்ரல்-ஜூன் காலாண்டில் 8.2% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. போஸ்ட் ஆபீஸ் சிறுசேமிப்புத் திட்டங்களிலேயே இதுதான் அதிகபட்ச வட்டி விகிதமாகும். மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை (ஏப்ரல் 1, ஜூலை 1, அக்டோபர் 1, ஜனவரி 1) வட்டித் தொகை உங்கள் கைக்கு வந்துவிடும் என்பதால், ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு இது ஒரு நிலையான வருமானத்தைத் தரும். இதனாலேயே ஓய்வு பெற்றவர்கள் மத்தியில் இத்திட்டம் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளது.

இதில் ஒருவர் 30 லட்சம் ரூபாய் வரை முதலீடு செய்யலாம். 5 ஆண்டு கால அளவு கொண்ட இத்திட்டத்தை மேலும் 3 ஆண்டுகளுக்கு நீட்டிக்க முடியும். 1.5 லட்சம் ரூபாய் வரை 80C பிரிவின் கீழ் வரிச்லுகையும் உண்டு. இடையில் பணத்தை எடுக்க அனுமதி உண்டு என்றாலும், ஓராண்டு முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் எடுத்தால் 1.5% அபராதமும், இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு எடுத்தால் 1% அபராதமும் வசூலிக்கப்படும். அதிக வட்டி மற்றும் வரிச் சலுகை காரணமாக மூத்த குடிமக்களுக்கு இதுவே முதல் சாய்ஸ்.

எல்ஐசி கியாரண்டி திட்டங்கள்: வாழ்நாள் முழுவதும் நிலையான வருமானம்

பாதுகாப்பான மற்றும் நிலையான வருமானத்தை எதிர்பார்க்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு எல்ஐசி பல திட்டங்களை வழங்குகிறது. 2026-ல் சந்தை அபாயங்களை விரும்பாதவர்கள் மத்தியில் எல்ஐசி-யின் ஃபிக்சட் டெபாசிட் போன்ற திட்டங்கள் அதிக கவனம் பெற்றுள்ளன. குறிப்பாக எல்ஐசி நியூ ஜீவன் சாந்தி மற்றும் ஜீவன் अक्षय் போன்ற திட்டங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் பாதிக்கப்படாத வருமானத்தை உறுதி செய்கின்றன. எல்ஐசி ஸ்மார்ட் பென்ஷன் (Plan No. 879) திட்டத்தில் ஒருமுறை மொத்தமாக முதலீடு செய்தால், வாழ்நாள் முழுவதும் நிலையான பென்ஷன் பெறலாம்.

இந்தத் திட்டங்களில் வட்டி விகிதங்கள் சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து மாறாது. நீங்கள் இணையும்போது என்ன வட்டி விகிதம் பேசப்பட்டதோ, அதுவே வாழ்நாள் முழுவதும் கிடைக்கும். வங்கி ஃபிக்சட் டெபாசிட்டுகளில் காலப்போக்கில் வட்டி குறைய வாய்ப்புள்ளது, ஆனால் எல்ஐசி-யின் இந்தத் திட்டங்கள் அந்தப் பிரச்சனையைத் தீர்க்கின்றன. ஓய்வுக்கால நிதியை நிலையான வருமானமாக மாற்ற விரும்புவோருக்கு இது மிகச்சிறந்த தீர்வாகும்.

ஒப்பீடு: போஸ்ட் ஆபீஸ் TD vs SCSS vs எல்ஐசி

அம்சம்	போஸ்ட் ஆபீஸ் TD	சீனியர் சிட்டிசன் திட்டம் (SCSS)	எல்ஐசி கியாரண்டி திட்டம்
வட்டி விகிதம்	ஆண்டுக்கு 6.9% முதல் 7.5%	ஆண்டுக்கு 8.2%	7.25% முதல் 8.25% வரை (வயதைப் பொறுத்து மாறும்)
கால அளவு	1, 2, 3, அல்லது 5 ஆண்டுகள்	5 ஆண்டுகள் (3 ஆண்டுகள் நீட்டிக்கலாம்)	வாழ்நாள் முழுவதும்
முதலீட்டு வரம்பு	அதிகபட்ச வரம்பு இல்லை; குறைந்தபட்சம் ரூ.1,000	அதிகபட்சம் ரூ.30 லட்சம்; குறைந்தபட்சம் ரூ.1,000	குறைந்தபட்சம் ரூ.1,50,000 (ஜீவன் சாந்தி); அதிகபட்ச வரம்பு இல்லை
வட்டி வழங்கும் முறை	ஆண்டுக்கு ஒருமுறை	மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை	மாதம், மூன்று மாதம், ஆறு மாதம் அல்லது ஆண்டுக்கு ஒருமுறை
வரிச் சலுகை	5 ஆண்டு டெபாசிட்டிற்கு 80C உண்டு	ரூ.1.5 லட்சம் வரை 80C உண்டு	80CCC பிரிவின் கீழ் சலுகை
தகுதி	அனைத்து இந்தியர்களும்	60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் (ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு 55)	30 வயதுக்கு மேற்பட்ட இந்தியர்கள்
பணப்புழக்கம்	6 மாதங்களுக்கு முன் எடுக்க முடியாது; அபராதம் உண்டு	ஓராண்டுக்குப் பிறகு அபராதத்துடன் எடுக்கலாம்	3 மாதங்களுக்குப் பிறகு சரண்டர் செய்யலாம் (ஜீவன் சாந்தி)

மே 5 போன்ற நாட்களில் பங்குச்சந்தை அதிரும்போதும், ரூபாய் மதிப்பு சரியும்போதும் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் இலக்கில் தெளிவாக இருக்க வேண்டும். அதிக லாபத்தை விட அசலுக்குப் பாதுகாப்பு மற்றும் நிலையான வருமானம் முக்கியம் என நினைப்பவர்களுக்கு போஸ்ட் ஆபீஸ் மற்றும் எல்ஐசி திட்டங்களே சிறந்த அரண். இன்றைய சந்தை நிச்சயமற்ற சூழலில், ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாத கோடிக்கணக்கான இந்தியர்களுக்கு இந்தத் திட்டங்கள் ஒரு பாதுகாப்பான புகலிடமாகத் திகழ்கின்றன.