தங்க நகை கடன் வாங்கபோறீங்களா? ரூல்ஸ் எல்லாம் மாறிடுச்சு.. செக் பண்ணுங்க..!!

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) தனிநபர்களுக்கு தங்கக் கடன்களை வழங்குவதற்கான வழிமுறைகளை வகுக்கும் வரைவு வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டுள்ளது. இந்த வரைவு விதிகள், வங்கிகள் மற்றும் NBFC-களிடமிருந்து தங்கக் கடன்களைப் பெறுவதற்கு ஒரு சீரான கட்டமைப்பு மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளை நிறுவுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இருப்பினும், பிணையாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் தங்கத்தின் வகை, கடன் வழங்குநர்கள் வழங்கக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகை மற்றும் பல்வேறு கட்டண விதிமுறைகள் குறித்து இந்த வரைவு விதிகள் சில கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கின்றன.

உஜ்ஜீவன் ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கியின் தங்கக் கடன் தேசிய மேலாளர் சாஹில் குமார் காபா கூறுகையில், தங்க நகைகள் மற்றும் ஆபரணங்களின் பிணையப் பாதுகாப்பிற்கு எதிராக கடன் வழங்குவதில் ஒரு நிலையான வழிகாட்டுதலைக் கொண்டுவர ரிசர்வ் வங்கி திட்டமிட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர் பார்வையில், சீரான வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வாங்குபவர்கள் வங்கி அல்லது NBFC-யிடமிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைப் புரிந்துகொள்வதை எளிதாக்கும்.

இந்த வரைவு வழிகாட்டுதல்கள் எழுத்துப்பூர்வமாக நடைமுறைப்படுத்தப்பட்டால், நீங்கள் தங்கக் கடன் பெறும் முறையில் என்னென்ன தாக்கங்கள் ஏற்படும் என்பதை பார்க்கலாம்.

கடன்-மதிப்பு விகித உச்சவரம்பு (LTV): புதிய ரிசர்வ் வங்கி வரைவு, அனைத்து கடன் வழங்குநர்களுக்கும் (வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் இரண்டும்) கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதத்தை 75% ஆகக் குறைக்க முன்மொழிகிறது. இதன் பொருள், நீங்கள் ரூ.100 மதிப்புள்ள தங்க நகைகளை பிணையாக வைத்தால், கடன் வழங்குபவர் அதிகபட்சமாக ரூ.75 கடன் தொகையை மட்டுமே வழங்க முடியும். பஜாஜ் கேபிட்டலின் இணைத் தலைவரும் நிர்வாக இயக்குநருமான சஞ்சீவ் பஜாஜ் கூறுகையில், இது கோவிட்-19 தொற்றுநோய்களின் போது வழங்கப்பட்ட முந்தைய தளர்விலிருந்து ஒரு மாற்றமாகும் என்று தெரிவித்துள்ளார்.அப்போது சில பிரிவுகளுக்கு LTV தற்காலிகமாக 80% ஆக உயர்த்தப்பட்டது.

காபா கூறுகையில், விவசாயம் சாராத கடன்களுக்கு ஏற்கனவே 75% LTV வரம்பு இருந்தது. புதிய வரைவு நுகர்வுக் கடன்களுக்கும் அதே வரம்பை நீட்டிக்கிறது. வங்கிகளுக்கு, வருமானம் ஈட்டும் கடன்களுக்கு அதிக LTV விகிதங்களை அமைக்க உள் கொள்கைகள் மற்றும் இடர் கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டு நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. புல்லட் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு, இந்த LTV மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையில் (அசல் + வட்டி) கணக்கிடப்பட வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் உரிமைச் சான்றினை வழங்க வேண்டும்: ரிசர்வ் வங்கியின் வரைவு, கடன் வாங்குபவர்கள் பிணையாகப் பயன்படுத்தப்படும் தங்கத்திற்கான சரியான உரிமைச் சான்றினை வழங்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்துகிறது. பிணையத்தின் உரிமை சந்தேகத்திற்குரியதாக இருந்தால் கடன் வழங்குநர்கள் கடன்களை வழங்கக்கூடாது என்றும், அவர்கள் பிணையத்தின் உரிமைச் சரிபார்ப்புப் பதிவை முறையாகப் பராமரிக்க வேண்டும் என்றும் அந்த வரைவு கூறுகிறது. தங்கத்தை வாங்கியதற்கான அசல் ரசீதுகள் இல்லையென்றால், கடனாளியிடமிருந்து ஒரு தகுந்த ஆவணம் அல்லது அறிவிப்பு பெறப்பட வேண்டும், அதில் பிணையத்தின் உரிமை எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்பட்டது என்பது தெளிவாக விளக்கப்பட வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் வங்கிகளிடமிருந்து தங்கத் தூய்மைச் சான்றிதழைப் பெற வேண்டும்: தங்கத்தின் தூய்மை குறித்து கடன் வழங்குபவருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையே தெளிவான புரிதல் இருக்க வேண்டும். இதற்காக, கடன் வழங்குபவர் தங்கத்தை ஏற்றுக்கொள்ளும்போதே அதன் தூய்மை (காரட் அடிப்படையில்), மொத்த எடை, நிகர தங்கத்தின் எடை, கற்கள்/அரக்கு/உலோகக் கலவை போன்றவற்றின் எடை, ஏதேனும் சேதம்/உடைப்பு/குறைபாடுகள் மற்றும் ஒப்புதல் நேரத்தில் பெறப்பட்ட பிணையத்தின் மதிப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு சான்றிதழ் அல்லது மின்-சான்றிதழை வழங்க வேண்டும். இந்த சான்றிதழில் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் இருவரும் கையொப்பமிட வேண்டும். மேலும் ஒரு நகல் கடன் ஆவணங்களுடன் வைக்கப்பட வேண்டும், மற்றொன்று கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட வேண்டும்.

தகுதியான தங்க வடிவங்களின் மீது மட்டுமே தங்கக் கடன் கிடைக்கும்: ரிசர்வ் வங்கியின் வரைவோலை எந்த வகையான தங்கத்தை பிணையாக வைத்து கடன் பெறலாம் என்பதை வரையறுக்கிறது. தங்க நகைகள், ஆபரணங்கள் மற்றும் வங்கிகளால் விற்கப்படும் குறிப்பிட்ட தங்க நாணயங்கள் (22 காரட் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தூய்மையுடன் சிறப்பாகத் தயாரிக்கப்பட்டவை) மட்டுமே தங்கக் கடனுக்கு பிணையாகத் தகுதியுடையவை. MMTC தயாரித்த இந்திய தங்க நாணயங்களும் தகுதி பெறும், ஆனால் அவை வங்கிகள் மூலம் விற்கப்பட்டு மேற்குறிப்பிட்ட அளவுகோல்களைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். முதன்மை தங்கம்/வெள்ளி அல்லது அவற்றால் ஆதரிக்கப்படும் நிதி சொத்துக்களுக்கு எதிராக தங்கக் கடன் அனுமதிக்கப்படாது.

வெள்ளியையும் அடமானம் வைத்து கடன் பெறலாம்: புதிய வரைவு வெள்ளி நகைகள், வெள்ளி ஆபரணங்கள் மற்றும் வங்கிகளால் விற்கப்படும் குறிப்பிட்ட வெள்ளி நாணயங்களையும் (குறைந்தபட்ச தூய்மை 925) அடமானம் வைத்து கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கிறது. வெள்ளி பொன், பார்கள் அல்லது வெள்ளி ETFகள் போன்ற நிதி சொத்துக்கள் பிணையாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட மாட்டாது.

கடன் வரம்பு: தங்க நகைகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட நாணயங்களை வாங்கப் பயன்படுத்தக்கூடிய தங்கக் கடன் தொகைக்கு வரம்பு விதிக்கப்பட்டுள்ளது. ஒவ்வொரு நிறுவனமும் தங்கக் கடன்களுக்கான உள் கடன் கொள்கையின் ஒரு பகுதியாக அதிகபட்ச வெளிப்பாடு வரம்பை வரையறுக்க வேண்டும்.

மேலும், ஒரு கடனாளிக்கு அடமானம் வைக்கப்படும் தங்க நகைகளின் மொத்த எடை 1 கிலோவுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். தங்க நாணயங்களுக்கு, அடமானம் வைக்கப்படும் நாணயங்களின் மொத்த எடை 50 கிராமுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும், மேலும் வங்கிகள் அல்லாத பிற நிறுவனங்களால் விற்கப்படும் நாணயங்கள் கடனுக்கான தகுதியான நாணயங்களாகக் கருதப்படக்கூடாது.

கடன் தொகைக்கான தங்க மதிப்பைக் கணக்கிடுதல்: கடன் வாங்குபவர்கள் அடகு வைக்கும் தங்கத்தின் மதிப்பைக் கணக்கிடும்போது கடன் வழங்குபவர்கள் 22 காரட் தங்கத்தின் விலையின் அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். தங்கம் 22 காரட்டுக்கும் குறைவான தூய்மையுடையதாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் அதை 22 காரட் தூய்மைக்கு சமமானதாக மாற்ற வேண்டும். வெள்ளியைப் பொறுத்தவரை, அது 999 தூய்மை வெள்ளி விலையில் மதிப்பிடப்படும்.

கடன் ஒப்பந்தத்தில் முழுமையான விவரங்கள் இருக்கும்: கடன் ஒப்பந்தத்தில் பிணையாக எடுக்கப்பட்ட தங்கத்தின் விளக்கம், அதன் மதிப்பு, ஏல நடைமுறையின் விவரங்கள், தங்கத்தை ஏலம் விடுவதற்கான சூழ்நிலைகள், ஏலம் நடப்பதற்கு முன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும் அறிவிப்பு காலம், கடனை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தியவுடன் தங்கத்தை விடுவிப்பதற்கான காலக்கெடு மற்றும் ஏலத்திலிருந்து ஏதேனும் உபரித் தொகையைத் திரும்பப் பெறுதல் உள்ளிட்ட அனைத்து விவரங்களும் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட வேண்டும்.

தங்க பிணையத்தை விடுவித்தல்: கடன் வழங்குபவர் முழு திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது தீர்வு கிடைத்தவுடன் தங்க பிணையத்தை 7 வேலை நாட்களுக்குள் கடனாளிக்குத் திருப்பித் தர வேண்டும். தாமதம் ஏற்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் ஒவ்வொரு தாமதமான நாளுக்கும் ரூ.5,000 அபராதம் செலுத்த நேரிடும்.

இந்த வரைவு வழிகாட்டுதல்கள் தங்கக் கடன் சந்தையில் ஒரு புதிய ஒழுங்குமுறையை கொண்டு வரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் அதிக வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் பாதுகாப்பை வழங்கும்.