வங்கிகளில் அதிகரிக்கும் வாராக்கடன்கள்.. கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன் நிலைமை ரொம்ப மோசம்..!!

வங்கிகள் சமீபகாலமாக அதன் கடன் பிரிவுகளில் மிகப்பெரிய வீழ்ச்சியை சந்தித்து வருகின்றன. குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டுகள், தனிநபர் கடன்களில் வாடிக்கையாளர்களின் போக்கு வேதனையளிக்கும் விதமாக உள்ளன. வங்கிகள் கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் வராக்கடன் (NPAs) குறைப்பதில் வெற்றியை கண்டுள்ளனர். ஆனாலும், தனிநபர் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பிரிவுகளில் வராக்கடன் அளவுகளில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு காணப்படுகிறது. இந்த ஏற்றமானது கடன் வாங்குபவரின் கடன் சுமையை அதிகரிக்க செய்கிறது. இது வங்கிகளின் வராக்கடன்கள் ஏற்றத்திற்கு வழிவகுக்கிறது.

அந்த வகையில், கடந்த மார்ச் 2023ல் தனிநபர் கடன்கள் பிரிவில் உள்ள மொத்த வராக்கடன் ரூ.7,422 கோடியில் இருந்து 51 சதவீதம் அதிகரித்தது. அதேபோல், ஜூன் 2024ல் ரூ.11,210 கோடியாக 1.16 சதவீதம் உயர்ந்துள்ளதாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது. தகவல்களின்படி, தகவல் அறியும் உரிமை (ஆர்டிஐ) கோரிக்கைக்கான பதிலில், ஜூன் 2024 வரையிலான மூன்று மாதங்களில் மொத்த வாராக்கடன்களின் அதிகரிப்பு, மார்ச் 2024 இல் ரூ.9,688 கோடியிலிருந்து ரூ.1,522 கோடி அதிகரித்துள்ளது என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.

மார்ச் 2022 இல் வங்கிகள் மொத்த வாரக்கடன்களை ரூ.6.97 லட்சம் கோடியிலிருந்து மார்ச் 2024க்குள் ரூ.4.56 லட்சம் கோடியாக குறைத்துள்ளது. கிரெடிட் கார்டு கிரெடிட் கார்டுகள் மார்ச் 2020 முதல் ரூ.2,404 கோடியிலிருந்து 136 சதவீதம் அதிகரித்து ஜூன் 2024க்குள் ரூ.5,679 கோடியாக சுமார் 2.04 சதவீதம் வரை உயர்ந்துள்ளன. ஜூன் 2023 இல் ரூ.4,072 கோடியிலிருந்து 39.46 சதவீதம் 2024 வரை கிரெடிட் கார்டு பிரிவில் வாராக்கடன்கள் அதிகரித்துள்ளன.

பாதுகாப்பற்ற கடன்களாக கருத்தப்படும் தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. எனவே, இவற்றின் வட்டி அல்லது அசல் தவணை 90 நாட்களுக்கு மேல் செலுத்தாமல் தாமதமாகும்போது கடன் கணக்கு வராக்கடன்களாக மாறும். ஒரு வாடிக்கையாளர் தனது கிரெடிட் கார்டு பில் தொகையை தாமதமாக திருப்பிச் செலுத்தினால், வங்கி நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகையில் ஆண்டுக்கு 42-46 சதவிகிதம் அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறது. அத்துடன் அவரது கிரெடிட் ஸ்கோரும் குறைகிறது.

அதேபோல், பாதுகாப்பற்ற வணிகக் கடன்கள் பிரிவானது சொத்துத் தரத்தில் அழுத்தத்தின் ஆரம்ப அறிகுறிகளைக் காட்டத் தொடங்கியுள்ளதாகவும், இது கடன் வழங்குபவர்களிடையே அதிகரித்து வரும் போட்டித் தீவிரம், சில கடன் வாங்குபவர்களின் பிரிவுகளில் பணப்புழக்கங்களில் தொடர்ந்து அழுத்தம், களத்தில் தேய்மானம், எதிர்பார்த்ததை விடக் குறைவான மீட்சிகள் காரணமாக இருக்கலாம் என்று கூறப்படுகிறது. அதிக தள்ளுபடிகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களின் அதிக மதிப்பு ஆகியவை காரணமாகலாம் என்று இந்தியா ரேட்டிங்ஸ் ஒரு அறிக்கையில் தெரிவித்துள்ளது.

எனவே, வாடிக்கையாளர் இந்த வழியில் செலவழித்தால், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு நாட்டில் வேகமாக அதிகரிக்கும். கோவிட் தொற்றுநோய் மற்றும் நுகர்வோர் நம்பிக்கையால் உருவாக்கப்பட்ட சிக்கல்களிலிருந்து பொருளாதாரம் கடந்த பல காலாண்டுகளாக மீண்டு வருவதால், மார்ச் 2021 இல் ரூ.6.30 லட்சம் கோடியாக இருந்த கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளின் மதிப்பு கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் மூன்று மடங்காக அதிகரித்து மார்ச் 2024-ல் முடிவடைந்த ஆண்டில் ரூ.18.31 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.

மார்ச் 2022 இல் முடிவடைந்த ஆண்டில், கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவர்களின் மாதாந்திரச் செலவுகள் இப்போது ரூ. 1.50 லட்சம் கோடிக்கு மேல் உள்ளது. கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளின் மதிப்பு ரூ.6.30 லட்சம் கோடியிலிருந்து ரூ.9.71 லட்சம் கோடியாகவும், மார்ச் 2023 நிலவரப்படி ரூ.14.32 லட்சம் கோடியாகவும் உயர்ந்துள்ளதாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. இந்த ஆண்டு செப்டம்பர் மாதத்தில் ரூ.176,202 கோடியாக இருந்தது. இது 2021 மார்ச்சில் ரூ.72,319 கோடியாக இருந்தன.

வங்கிகள் வழங்கிய கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கை செப்டம்பர் 2023ல் 9.3 கோடியாகவும், 2022 மார்ச்சில் 7.36 கோடியாகவும், 2021 மார்ச்சில் 6.20 கோடியாகவும் இருந்து 2024 செப்டம்பர் நிலவரப்படி 10.61 கோடியாக வேகமாக உயர்ந்துள்ளது என்று ரிசர்வ் வங்கியின் தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன.

அதேபோல், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை 2022 ஆம் ஆண்டில் ரூ. 249,635 கோடியிலிருந்து அக்டோபர் 2024 நிலவரப்படி ரூ.281,392 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. இது வங்கிகள் வழங்கும் வட்டியில்லா காலத்திற்குப் பிறகு வாடிக்கையாளர்களிடம் இருந்து செலுத்த வேண்டிய கார்டு நிலுவைத் தொகைகள் ஆகும்.