கடன் பெறுவதற்கு முன் பின்பற்ற வேண்டிய 5 அடிப்படை விதிகள்!

மாதாந்திர தவணை தாங்கத்தகுந்ததாக இருக்க வேண்டும்

ஒரு புத்திசாலியான கடன் வாங்குபவர் தன்னால் திரும்பத் தர முடிந்த தொகையை விட அதிகமாகக் கடன் வாங்க மாட்டார். கடன் மாதாந்திர தவணை உங்களை ஒரு மூலையில் தள்ளிவிடக்கூடாது. உங்கள் வாகன மாதாந்திர தவணை, உங்கள் நிகர மாத வருமானத்தில் 15% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. தனிப்பட்ட கடன் மாதாந்திர தவணை 10% ஐ கடக்கக்கூடாது. அனைத்துக் கடன்களுக்கான மாதாந்திர வெளியீடு உங்கள் நிகர வருமானத்தில் 50% க்கும் அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. கடனுக்கான வருமான விகிதம் ஏற்கத்தக்க எல்லைக்குள் இருக்க வேண்டும். அது இல்லையென்றால், ஓய்வூதியம் அல்லது உங்கள் குழந்தையின் கல்வி போன்ற மற்ற முக்கிய நிதி இலக்குகள் பாதிக்கப்படும். இத்தகைய சூழ்நிலைகளில் ஓய்வு பெறும் சேமிப்பு தான் முதல் பாதிப்புக்கு ஆளாகிறது.

குறுகிய கடன் காலவரையறை

நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யப்படும் பணத்திற்கு எவ்வாறு கூட்டு வட்டி பெறுவது என்பதை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்க வேண்டும். நல்லது, கடன்களில் அது வேறு வகையாக வேலை செய்கிறது. நீண்ட காலவரையறை, கடனாளியின் மீதான வட்டிச் சுமை பெரியதாகும். நீங்கள் 10 ஆண்டுகளுக்கு 9.75% ஆகக் கடன் வாங்கினால், வட்டி தொகை பிரதான தொகையில் 57% ஆகும். இந்த எண்ணிக்கை 15 வருட கடனுக்கு 91% மற்றும் 20 வருட கடனுக்கு 128% வரை உயரும். 25 ஆண்டுகளில், வட்டி வெளியேறும் பிரதான தொகை 167% ஆகும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் நீண்ட காலக் கடன்களைப் பெற ஆசைப்படுகிறார்கள். ஏனெனில் மாதாந்திர தவணை குறைவாக இருப்பதால் அவர்கள் கடன் மீதான வரி முறிவுகளை அனுபவிக்கிறார்கள். ஆனால் இது ஒரு தவறான கருத்தியல் ஆகும். ஏனெனில் அவர்கள் கடன் மீது பெரும் வட்டி செலுத்துகின்றனர். வரிச் சலுகைகள் கடனுக்கான பயனுள்ள செலவைக் குறைக்கும் போதிலும், அவர்களுக்கு இன்னமும் செலவழிகிறது. பணம் கடன் வாங்குவதற்குரிய செலவினத்தை விட அதிகமாகச் சம்பாதிக்க முடியாவிட்டால், அது மிகப்பெரிய தொகைக்கு முன்னதாகவே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.

பெரிய கடன்களுக்கான காப்பீட்டைப் பெறுங்கள்

கடன்கள் சொத்துக்களை வாங்குவதற்கான வசதியான வழி. ஆனால் கடனாளருக்கு ஏதேனும் நடந்தால், கடனை திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், கடன் கொடுத்தவர் அந்தச் சொத்துக்களை எடுத்துக் கொள்ளுவார். பெரிய கடனாளிகள் கடனுக்குச் சமமாகக் காப்பீடு பெற வேண்டும் என்று வல்லுநர்கள் ஆலோசனை கூறுகிறார்கள்.

வங்கிகள் வழக்கமாக வாடிக்கையாளர்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அளவு திட்டத்தை வாங்குவதற்கு ஊக்கப்படுத்துகின்றன. இருப்பினும், ஒரு வழக்கமான காலத் திட்டம் சிறந்தது. ஏனென்றால் கடனை திருப்பிச் செலுத்திய பின்னரும் அல்லது கடன் வேறொருவருக்கு மாற்றப்பட்டாலும் தொடர்கிறது.

தேவைப்பட்டால் கடன் வழங்குபவரை மாற்றலாம்

வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்குக் குறைந்த கட்டணத்தை வழங்குகின்றன. ஆனால் தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன. வட்டி விகிதத்தில் மாற்றங்களுக்கான தேடுதலில் இருங்கள். மற்றொரு வங்கி ஒரு சிறந்த விகிதத்தை வழங்கினால், கடன்களை மாற்றுவது நல்லது. ஆனால் வேறுபாடு குறைந்தது 2 சதவிகித புள்ளிகள் இருக்க வேண்டும். இல்லையெனில் மாறுதல் மற்றும் செயலாக்க கட்டணங்கள் குறைந்த விகிதத்தில் இருந்து லாபங்களைச் சாப்பிடும். கடன் காலத்தின் ஆரம்பத்தில் செய்தால் மாறுதல் மிகவும் பயனுள்ளதாகும். கடன் காலவரையின் முடிவில் கடன் இருந்தால் அது மிகவும் பயனுள்ளது அல்ல. கடனை முன்செலுத்தும் திட்டத்திற்கும் இது பொருந்தும். முன்பே நீங்கள் அதைச் செய்தால் அது மிகவும் நன்மை பயக்கும். விரும்பத்தகாத ஆச்சரியங்களைத் தவிர்ப்பதற்கு விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் கவனமாகப் படிக்கவும். சில கடனளிப்போர் கடன் முன்செலுத்தும் அபராதங்களைக் கொண்டுள்ளனர். இது மாறுதல் ஆதாயங்களை ஈடுகட்டலாம்.

மற்ற இலக்குகளைப் புறக்கணிக்க வேண்டாம்

பெரும்பாலான இந்தியர்களுக்கு, அவர்களின் குழந்தைகள் கல்வி மற்றும் திருமணம் போன்றவை முக்கியமான நிதி இலக்குகள் ஆகும். ஒரு பெற்றோர் தனது குழந்தைகளுக்கு மிகச் சிறந்ததைத் தருவார்கள். குழந்தையின் கல்வி முக்கியம் என்றாலும், அது உங்கள் சொந்த எதிர்காலத்தைப் பாதிக்கக்கூடாது. உங்கள் பிள்ளையின் கல்வியைப் பெறுவதற்கு உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் கை போடாதீர்கள். கல்விக் கடன்கள் எளிதில் கிடைக்கும் மற்றும் பிரகாசமான மாணவர்களுக்குக் கல்வி உதவித்தொகை கிடைக்கும். ஆனால் உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகளுக்கு யாரும் கடன் கொடுக்க மாட்டார்கள்.